CNews: Банковская отрасль в России по праву может гордиться успехами в области цифровизации. Это признается даже на мировом уровне. Какие достижения вы считаете самыми впечатляющими?

Анна Дмитракова: Банковская отрасль в России достаточно активно развивается в последние годы. Западные коллеги и раньше признавали наше первенство по некоторым направлениям, а за последние два года вынужденная удаленная работа еще больше ускорила технологическое развитие. Согласно последнему обзору «Делойт», Россия вошла в десятку лидеров цифрового банкинга наряду с такими странами, как Япония, Норвегия, Испания, Бельгия.

Например, система быстрых платежей (СБП) в нашей стране используется с 2019 года. Помимо переводов по номеру телефона, используется QR-код, что еще года полтора назад для многих европейских стран было недоступно. В целом среднее значение уровня цифровизации на этапе поиска информации в мире составляет 45%, а в России — 51%, при этом на этапе использования банковских сервисов мы опережаем мировые показатели на восемь пунктов.

В современном мире банки вынуждены развивать онлайн-сервисы. Они автоматизируют все процессы: от открытия карты и счета до осуществления перевода и оказания дополнительных услуг. В результате существенно упрощается доступ к онлайн-сервисам, большинство действий клиентов оцифрованы, что обеспечивает рост числа онлайн-операций. Кроме того, банки предоставляют услуги за пределами своей основной деятельности, создавая экосистемы, интегрируясь с внешними сервисами, развивая маркетплейсы.

CNews: Какие направления еще нуждаются в цифровизации?

Анна Дмитракова: Думаю, что развитие дистанционных каналов предоставления банковских услуг, повышение скорости и удобства онлайн-сервисов по-прежнему имеет большой потенциал и еще долгое время будет оставаться точкой развития и своеобразного соревнования между игроками рынка. Все больше востребованы решения на базе искусственного интеллекта, что связано с необходимостью качественной и глубокой обработки данных. Семимильными шагами идет сбор данных для усовершенствования процессов, в том числе безопасности клиента, его безошибочной идентификации.

CNews: Банки и раньше активно продвигали онлайн-услуги, а на фоне пандемии это стало особенно актуально. Какие новые онлайн-сервисы появились?

Анна Дмитракова: На фоне расширения онлайн-продаж в банках начали активно развиваться мессенджеры. Это сопутствующий, но необходимый канал для общения между клиентом и банком. Его основная задача — обеспечить высокую скорость коммуникации, удобство пользования.

Меняются и голосовые каналы взаимодействия с банками — на первой линии все чаще используются роботы, и клиенту иногда приходится искать обходные пути, чтобы добраться до живого оператора. Это направление будет и дальше развиваться в сторону усовершенствования работы искусственного интеллекта.

С 2020 г. в промышленную эксплуатацию запущен проект «Цифровой профиль», то есть взаимодействие банка с клиентом происходит через портал Госуслуг. Банк может запросить сведения о доходах, трудоустройстве клиента, а значит, сократится время обработки документов и взаимодействия с банком. Естественно, все это делается по взаимному согласию. На мой взгляд, это очень удобно для пользователей.

Цифровизацию банков немного тормозит неготовность части населения отказаться от живого общения. И это во многом связано с тем, как организовано оказание онлайн-услуг. Например, я сама замечала, что прежде, чем позвонить в банк, задумываюсь, как получить интересующий результат, не прослушивая огромное количество ненужной мне информации.

Важно, что банки развивают онлайн-продукты не только для физических лиц, но и для бизнеса своих клиентов.

CNews: Развитие онлайн-сервисов требует модернизации бэк-офисных систем. Какие новые задачи возникают в этой связи?

Анна Дмитракова: Основные задачи, несомненно, связаны с обработкой информации — это обеспечение оперативного обмена информацией, проверка и хранение документов, эффективное использование имеющихся данных, извлечение данных из документов, исключение дублирования информации.

Растет необходимость оперативной проверки клиентов для принятия на обслуживание, а также их идентификации для выбора правильной стратегии сотрудничества. Ведь не имея достаточных данных о клиенте, банк не понимает, что именно ему предложить.

CNews: Для хранения документов в банках вы предлагаете специализированный электронный архив. В чем его отличие от традиционного электронного архива?

Анна Дмитракова: Традиционный электронный архив — достаточно общее понятие. Обычно под ним имеется в виду коробочное решение, не адаптированное под бизнес-процессы и задачи организации, обеспечивающее исключительно хранение электронных документов. Наше решение содержит целый набор функций, необходимых именно банку. Это автоматизация процессов сканирования, распознавание документов и использование информации из них для автоматического заполнения необходимых форм, размещение документов в архиве. Причем это размещение может быть организовано по-разному: или как досье клиента, или по типу банковского продукта. В нашем архиве реализован полноценный поиск как по названию, так и по содержанию документов, разграничение ролей и прав доступа.

Таким образом, все поступающие документы проходят полный цикл обработки в несколько раз быстрее, что дает возможность сотруднику банка практически мгновенно после получения запроса начать работать с клиентом. Что очень удобно, система самостоятельно контролирует актуальность хранящихся в архиве документов и оповещает пользователей о завершении срока их действия. Как вариант, возможна настройка автоматического запроса клиенту на обновление информации.

CNews: Как происходит наполнение архива документами?

Анна Дмитракова: Когда мы внедряем архив, в него загружаются все существующие в электронном виде документы из других систем. Затем выстраивается процесс обработки поступающих в будущем документов. Например, когда человек приходит в офис и предъявляет свой паспорт, оператор его сканирует, файл распознается и отправляется в личный кабинет клиента. Одновременно может автоматически заполняться анкета для принятия клиента на обслуживание.

Затем пользователь может предоставлять дополнительные документы через личный кабинет на сайте. Они тоже автоматически присоединятся к его досье.

При необходимости можно провести оцифровку бумажных документов и дополнить ими электронный архив. То есть фактически в нем будут содержаться все банковские документы: и архивные, и актуальные, и вновь поступающие. И если для последних будет необходимо подтверждение сотрудником банка, система оповестит об этом.

CNews: Как меняются взаимоотношения банка и клиентов благодаря электронному архиву?

Анна Дмитракова: Электронный архив полезен и банку, и его клиентам. Для клиента — это возможность избежать лишних запросов и ускорить взаимодействие с банком. Банк же сможет сократить время, необходимое на обслуживание клиента, благодаря получению оперативного доступа к информации и автоматическому заполнению форм. Риски потери данных значительно снижаются. Нет необходимости многократно запрашивать одни и те же документы. И в конечном итоге клиент будет доволен, то есть вырастет его лояльность и вероятность того, что он закажет у банка дополнительные услуги.
Не так давно я сама оказалась в роли клиента, оформляя рассрочку в мебельном магазине. Реальную пользу подобной системы почувствовала буквально через пять минут, когда все документы были оформлены и согласованы с банком! Анкета, договор и все приложения были заполнены автоматически после прикрепления в систему скан-копии паспорта.

CNews: Еще одна популярная сегодня тема — корпоративные хранилища данных. Выступающие на эту тему эксперты говорят о том, что компании используют около 15-20% имеющихся у них данных. Это относится и к финансовым организациям?

Анна Дмитракова: Ситуация с использованием корпоративных хранилищ данных (КХД) в финансовом секторе неоднозначна. Активное внедрение КХД в финсекторе началось в 2000-х годах, и с тех пор у большинства организаций ИТ-архитектура существенно изменилась. Очень распространенным является использование нескольких КХД в одном банке: каждое хранилище предназначено для решения определенных задач, а данные в них зачастую дублируются. Понятно, что огромное количество информации, содержащейся в таких хранилищах, не используется.

В последнее время все больше финансовых организаций приходят к пониманию необходимости объединения подобных хранилищ. Во-первых, это возможность использования полного объема данных, оперативное получение корректной консолидированной отчетности. Во-вторых, оптимизация обслуживания систем, снижение затрат на разработку новой отчетности. Вовремя сориентировавшиеся банки, сумевшие обосновать необходимость актуализации и перехода на новые хранилища, своевременно структурировавшие информацию, получили существенные преимущества. Они используют большую часть накопленных данных, и это позволяет им оперативно монетизировать информацию.

Нельзя сказать, что таких банков большинство. Многие только подходят к необходимости структуризации своих хранилищ, и именно они используют меньшую часть имеющихся данных. При этом, на мой взгляд, утверждение о 15-20% использования данных несколько преуменьшено, хотя ситуация в разных финансовых организациях существенно отличается. Не имеет смысла сравнивать уровень автоматизации и использования данных в банках топ-50 с менее крупными банками.

Важно понимать, что хранилище не должно быть черным ящиком, в который сбрасывается вся информация в любом виде, без должной систематизации. Для получения идеального результата необходимо детально проработать как саму систему хранения, так предусмотреть систему отчетности и витрины данных.

CNews: Вы предлагаете собственное решение. Расскажите о нем.

Анна Дмитракова: Оно представляет собой полноценный программный продукт для комплексного решения большого объема задач, связанных со всевозможными видами и формами отчетности современного банка. У нашей компании есть успешный опыт автоматизации на базе этого решения различных направлений банковской отчетности — ООЦБ, отчетности перед налоговыми органами, управленческой отчетности, МСФО, отчетности в сфере управления рисками, управления активами и пассивами банка, а также создания систем аналитического CRM.

Ядром системы является модель хранения данных, которая постоянно совершенствуется и дополняется на основе нового проектного опыта нашей компании. Именно в ХД собираются очищенные и обогащенные данные из всех систем-источников банка. Для того, чтобы этим данным можно было доверять, компанией «РДТЕХ» разработаны более тысячи проверок и контрольных показателей, которые используются в ходе загрузки информации из систем-источников в ХД.

Помимо ХД и систем загрузки ETL, в решении применяются технологии BI, на базе которых создаются витрины данных — наборы данных, ограниченные определенной смысловой областью. Такие витрины позволяют бизнес-пользователям быстро и легко строить отчеты в любой форме (от табличной до графической), не обращаясь за данными непосредственно в ХД и не прибегая к услугам ИТ-специалистов.

Когда внешняя команда разработки становится безопаснее внутренней Безопасность

CNews: Как в нем учитывается специфика работы банка?

Анна Дмитракова: Финансовые организации используют хранилище данных в том числе для предоставления управленческой и обязательной отчетности, которые являются специфичными для отрасли. И, конечно, эти особенности учтены в нашем решении. Важно отметить, что модель данных, применяемая в ходе построения ХД в банках, разработана исключительно для них и не может быть применима в иных отраслях.

В целом в решении РДТЕХ для построения банковской отчетности накоплен опыт успешных реализаций этой задачи в более чем двадцати банках и финансовых компаниях.

CNews: Вы предлагаете продукты на проприетарной платформе Oracle, в то время как сейчас существуют более дешевые открытые решения. Значит ли это, что ваши продукты ориентированы исключительно на крупных заказчиков?

Анна Дмитракова: Мы предлагаем различные решения и используем как проприетарные платформы, так и решения на платформе OpenSource. В первом случае это, например, Oracle для организации хранилища данных, автоматизации IFRS17 или же платформа FICO для автоматизации процессов ПОД/ФТ.

В то же время наш электронный архив документов на базе Alfresco и система управления нормативно-справочной информацией включены в единый реестр отечественного ПО. Некоторые разработки мы выполняем также на базе свободного ПО, например, на Postgres.

Александр Перфилов, ИТ-директор «Росводоканала»: Изношенность сетей водоснабжения достигает 80%, так что ИТ-проекты финансируются по остаточному принципу цифровизация

При выборе технологий мы обязательно учитываем, какую задачу надо решить клиенту, какие способы для этого существуют и как они соотносятся по показателю «цена/качество». Конечно, мы не предложим компании с госучастием систему западного вендора, если есть иные варианты. Однако крупному банку для построения хранилища на текущий момент мы настоятельно рекомендуем использование Oracle.

CNews: С 1 января 2021 г. в России стал обязательным новый стандарт отчетности IFRS17. Каких изменений с точки зрения ИТ потребовал переход на него от финансовых компаний?

Анна Дмитракова: IFRS17 — это новый стандарт по учету страховых договоров, который полностью вступает в силу с 2023 года. Начало сопоставимого периода и дата перехода, определенная стандартом, — 1 января 2022 года.

В соответствии со стандартом, в учете появляется группировка договоров и расчет ряда показателей на агрегированном уровне. Одно из важных нововведений — выделение убыточных, обременительных договоров и признание убытков по ним сразу в отчете о прибылях и убытках. В русле общего стремления МСФО к корректной классификации инструментов появилось три категории портфелей. Это обременительные и заведомо убыточные, с высокой вероятностью прибыльные и остальные, то есть менее прибыльные, чем второй портфель. Стандарт предполагает также несколько моделей оценки.

Все эти изменения формируют у финансовых компаний, имеющих в своем портфеле страховые договоры, дополнительные обязательства по учету и расчетам. Обеспечить выполнение требований законодательства можно двумя способами: доработать собственную информационную систему или использовать готовое решение. При высокой скорости развития ИТ-продуктов и роста конкуренции важно выбрать правильную стратегию развития с учетом собственных задач и возможностей.

Компаниям, которые стремятся направлять основные усилия на развитие бизнеса и могут себе позволить готовый продукт, мы предлагаем решение на базе Oracle. Оно называется Oracle IFRS 17 Analyzer и полностью соответствует МСФО 17: включает все необходимые расчеты, имеет широкие возможности отчетности, легко интегрируется в инфраструктуру и процессы компании.

Не так давно решение получило высокую оценку в рейтинге RiskTech100. Для анализа решений в рейтинге учитываются два измерения: рыночный потенциал и полнота решения. В понятие «полнота решения» входят такие параметры, как глубина и широта функционала, управление данными, технологическая инфраструктура, качество риск-аналитики, отчетность и возможности представления данных. И предлагаемое нами решение признано лучшим в своем классе.

CNews: Как будет развиваться ваша компания в направлении решений для финансового сектора? Есть ли планы по приобретению новых компетенций?

Анна Дмитракова: Помимо упомянутых сегодня решений — электронного архива, современного хранилища данных, автоматизации в соответствии со стандартом IFRS17 — хотелось бы выделить автоматизацию и роботизацию бизнес-процессов (RPA). Речь идет о выявлении в бизнес-процессах организации рутинных операций, высвобождении человеческого ресурса для более эффективной деятельности. Для этого используются как наши собственные разработки, так и решения партнеров.

Важное направление — разработка и развитие онлайн-сервисов. Как и при внедрении RPA, здесь мы исходим из потребностей заказчиков. Сейчас в пуле наших решений на базе продуктов FICO появилась возможность биометрической идентификации. Часть решений мы переносим в облака — появляется все больше финансовых организаций, готовых их использовать.

Существенные изменения произошли и в работе «Учебного центра РДТЕХ». Мы внедрили современную платформу онлайн-обучения, позволяющую сделать дистанционный учебный процесс более живым, персонализированным. Теперь пользователи могут выбрать наиболее удобный для себя формат развития компетенций, многократно возвращаться к необходимым урокам, подключаться к платформе с любого гаджета в удобное для себя время.

Незадолго до начала пандемии мы запустили сервис по мониторингу состояния здоровья Actenzo. Изначально мы ориентировались преимущественно на В2С-сегмент, а сегодня активно работаем на рынке В2В, предлагая решение в области безопасности и охраны труда для промышленных и страховых компаний.

Приобретая новые компетенции, выводя на рынок продукты и услуги, мы всегда руководствуемся миссией компании — содействуем развитию и успеху наших клиентов и партнеров путем внедрения эффективных и надежных решений. Мы давно установили для себя высокую планку надежного партнера и намерены поддерживать ее в условиях быстро меняющейся реальности.