Разделы

Цифровизация ИТ в банках Техника

Начиная с 2024 г., банки будут подключать к цифровому рублю

Банк России в 2024 г. начнет поэтапно подключать все банки к платформе цифрового рубля в дополнение к наличной и безналичной формам. Выступая как эмитент, банк надеется повысить доступность финансовых услуг в отдаленных территориях страны с ограниченным доступом к интернету. Надеется ЦБ таким способом улучшить и конкурентоспособность российской экономики.

Переход на цифровой рубль

Центробанк России начнет поэтапно подключать все финансовые организации в стране к платформе цифрового рубля с 2024 г. Об этом говорится в опубликованном на официальном сайте ЦБ проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2023 г. и период 2024-2025 гг. Уточняется, что сейчас Банк России продолжает разрабатывать цифровой рубль, который станет новой, третьей формой российской валюты в дополнение к наличной и безналичной формам.

«По свойствам цифровой рубль будет похож как на наличные деньги, так и на остатки на банковских счетах, – объясняется на сайте. – Цифровые рубли, как и наличные деньги, будут обязательством Банка России. Однако эмитировать их Банк России будет только в цифровой форме, которая характерна также для безналичных средств банков».

Сообщается, что рубли в цифровых кошельках граждан и предприятий будут учитываться на балансе Банка России и являться его обязательствами, как и выпущенные наличные деньги. Он же будет вести учет рублей. Однако клиенты будут взаимодействовать с ЦБ через приложения коммерческих банков – там они смогут открыть цифровой кошелек, провести платеж в цифровых рублях и узнать баланс.

Постепенная реформа

В 2022 году г. платформу продолжат тестировать, а в 2023 г. ЦБ собирается пилотировать расчет «на реальных деньгах» между гражданами, а также между гражданами и бизнесом. Некоторым участникам эксперимента дадут возможность заключения и исполнения на платформе цифрового рубля смарт-контрактов – речь о сделках, которые автоматически исполняются при наступлении заранее определенных сторонами условий.

Цифровой рубль, согласно концепции ЦБ, имеет форму уникального цифрового кода

«Этот функционал платформы цифрового рубля позволит оптимизировать бизнес-процессы, связанные с взаимодействием между контрагентами, а также минимизировать время и издержки при проведении сделки», – сообщается в документе.

После начала поэтапного подключения к платформе российских кредитных организаций станут доступны также платежи с использованием цифровых рублей как в пользу государства, так и от государства в пользу физических лиц и предприятий. В 2025 году Банк России планирует реализовать офлайн-режим цифрового рубля, подключить к нему небанковских финансовых посредников, финансовые платформы и биржевую инфраструктуру.

ЦБ планирует в дальнейшем сотрудничать с центральными банками других стран, у которые есть свои цифровые валюты, чтобы проводить трансграничные и валютообменные операции.

Зачем нужна цифровая валюта

Аналитики ЦБ уверены, что введение цифровой формы рубля повысится доступность финансовых услуг на отдаленных и малодоступных территориях. В том числе потому, что люди смогут пользоваться цифровым кошельком через любую финансовую организацию даже при ограниченном выходе в интернет. Также Банк России полагает, что третья форма позволит оптимизировать стоимость расчетов, снизить транзакционные издержки и повысить конкурентоспособность экономики страны.

Кроме того, в банке уверены, что эффективность целевых расходов, в том числе в рамках госзакупок и госконтрактов повысится: некоторые цифровые рубли будут «окрашены», так как для них выберут направление использования.

В ЦБ считают, что спрос экономических агентов на цифровой рубль станет дополнительным фактором формирования ликвидности банковского сектора. Банки не заинтересованы приобретать цифровые рубли, чтобы хранить их в своих кошельках, но они будут приобретать их для того, чтобы впоследствии передавать их своим клиентам в обмен на наличные или безналичные средства.

«Введение цифрового рубля ускорит расчеты в экономике и расширит возможности для населения, – в беседе с CNews подтвердил бывший министр экономического развития России Андрей Нечаев. – Однако банкам это не нужно. У них только появляются дополнительные риски. ЦБ сейчас настаивает, что им это может быть выгодно – возможно, речь идет о том, что они будут брать комиссию за покупку цифрового рубля».

Зачем цифровая валюта Центробанку

Специалист Центра технологий распределенных реестров СПбГУ Дмитрий Плахов в беседе с CNews объяснил, что до появления криптовалюты граждане имели право владеть лишь валютами центробанков своей страны.

Антон Смирнов, AI Cloud: Магия ИИ начинается там, где серверы объединяются в «команды»
Искусственный интеллект

«С появлением криптовалют мы получили третью форму денег, которая стала кроссплатформенной и независимой от центробанков – у этой валюты нет регуляторов, нет эмитентов, нет государственных границ, – отметил эксперт. – Она доступна гражданину в любой точке шара, где можно запустить блокчейн-сеть, которая поддерживает эту криптовалюту. Ее курс, как правило, не привязан к традиционным валютам. Неудивительно, что эта концепция отсутствия границ, регулирования и финансового контроля, в том числе за отмыванием денег, стала раздражителем для центральных банков любой страны. В связи с этим обнаружился тренд, сначала в Европе, потом на Дальнем Востоке, затем во всем мире, который связан с разработкой некой электронной валюты ЦБ».

По словам Плахова, центробанки поняли, что технологии, которые сегодня используются при эмиссии национальной валюты, устарели, и с криптовалютой теперь невозможно конкурировать, не используя те же блокчейн-технологии.

«В мире криптовалют разработчики, пользователи, трейдеры и инвесторы ушли вперед, финансовыми потоками управляют продуманные алгоритмы, хорошо реализованные в программном коде, – напомнил Плахов. – Они не без изъяна, не все могут считаться безопасными, и тем не менее новые алгоритмы и технологии и протоколы взаимодействия и передачи финансовых сообщений гораздо более эффективны. Поэтому банки идут к созданию своей цифровой валюты, надеясь заместить ей криптовалюту. На мой взгляд, криптовалюты могут серьезно потерять в ближайшее время в статусе и качестве, потому что почти все развитые страны принялись за разработку цифровых валют центральных банков. И когда их завершат, появятся альтернативные валютные биржи, цифровые, которые будут использовать новые технологии, и тогда места для криптовалют, в общем-то и не останется».

Известно, что архитектура платформы, разработанной ЦБ, является гибридной, то есть включает компоненты централизованной системы и распределенных реестров. Считать цифровой рубль криптовалютой, несмотря на применение блокчейна и алгоритмов шифрования, ЦБ отказывается. Согласно концепции банка, он имеет форму уникального цифрового кода и является «платежным средством с абсолютной мгновенной ликвидностью». Дмитрий Плахов подчеркивает, что в будущем архитектура цифрового рубля должна быть высокопроизводительной, устойчивой к атакам и нагрузкам, чтобы быть конкурентоспособной на жестком рынке, в котором сейчас действует криптовалюта.

Искусственный интеллект помог сохранить редкий язык
Инновации для промышленности

«Но в целом говорить об архитектуре той или иной цифровой валюты в какой-либо стране – рано, так как ни одна из них не вышла в промышленную эксплуатацию, хотя есть пилоты и внедрения, например, в небольших островных государствах, – говорит эксперт. – Эти внедрения имеют свои недостатки в рамках работы распределенных информационных систем, были ошибки, аварии, поэтому архитектура еще оставляет желать лучшего. Но работа в ЦБ ведется серьезная, уже ясно, что какое-то время новая цифровая валюта будет существовать параллельно с первыми двумя форматами, а в дальнейшем заменит собой либо наличные, либо безналичные виды валют».

История цифровой валюты

Напомним, Центральный Банк России объявил о начале тестирования платформы цифрового рубля в феврале 2022 г. Два банка уже провели полный цикл операций по переводу цифровых активов между кошельками клиентов посредством мобильного банка – это ВТБ и ПСБ (Промсвязьбанк). Среди других участников пилотного проекта – Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Газпромбанк, Тинькофф банк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, банк «Союз» и Транскапиталбанк. В ходе испытаний клиенты, как минимум, двух банков открыли цифровые кошельки и обменяли безналичные рубли на цифровые.

Напомним, в отношении криптовалюты Центробанк России остается непреклонен, и изменения в Налоговом кодексе не одобряет, предлагая игнорировать все, что с ней связано. В начале 2022 г. регулятор добивался тотального моратория на оборот токенов, чем вызвал обвал курса биткоина. А в мае 2022 г. Госдума России одобрила налоги на цифровые финансовые активы. Теперь компании будут платить 13% налога на прибыль, а иностранные — 15%. Правки вносятся в федеральный закон о цифровых финансовых активах, вступивший в силу с 1 января 2021 г. По закону, Банк России ведет реестр операторов информационных систем, в которых возможен выпуск ЦФА, но вместо термина «криптовалюта» в законе фигурирует «цифровая валюта».

Анжела Патракова