Поделиться
Электронные платежи: игроки готовятся к битве с ЦБ
Прошедший 20 февраля круглый стол "Электронные платежи в России: эффективность и надежность", организованный CNews Conferences, наглядно продемонстрировал бурное развитие отечественного рынка ЭПС. На стремительный рост масштабов этого бизнеса Центробанк отреагировал жестким законом, а игроки рынка объединяют усилия для более эффективного развития. Назревающий диалог во многом определит будущее российского рынка электронных платежей.Однако бесконтрольное, по мнению эксперта, и хаотичное развитие рынка идет вразрез с требованиями ФАТФ и международными обязательствами России по соблюдению "антиотмывочного" законодательства. Особое возмущение г-на Круглова вызвало появление в 2006 году в спектре сервисов большинства ЭПС возможности анонимного погашения банковских кредитов. Это обстоятельство спровоцировало жаркую дискуссию по проблематике идентификации плательщика при использовании ЭПС. "Возможность анонимного погашения кредитов через те же терминалы самообслуживания – прямой путь в коррупцию. При такой схеме ничего не мешает чиновнику взять большой кредит, а гасить его будет заинтересованное в сотрудничестве с этим чиновником лицо", – возмущался г-н Круглов.
Не найдя законодательного подкрепления своих возражений г-ну Круглову, представители ЭПС лишь отметили, что ничего не мешает чиновникам использовать множество других куда более традиционных сервисов для тех же целей – например, покупки дорогих электронных билетов. Кстати, именно об опыте реализации интернет-продаж авиабилетов, в том числе электронных, рассказал на круглом столе, заместитель директора департамента собственных продаж "Аэрофлот" Андрей Полозов-Яблонский, который, отметив положительные сдвиги в этом направлении, в качестве наиболее насущных проблем отметил необходимость технологической интеграции всех участников процесса интернет-продаж, а также создание законодательных и нормативных актов, и потребность в активной пропаганде потребителя.
Вопреки экономике
Примечательно, что активная полемика Андрея Круглова неожиданно нашла поддержку со стороны представителя сети приема платежей именно через терминалы самообслуживания – компании "Элекснет" – исторически первой компании, начавшей прием платежей от населения с использованием терминалов и обладающей их обширной сетью преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге. Первый заместитель генерального директора "Элекснет" Николай Редько выступил с эмоциональным и интересным докладом, после которого среди участников круглого стола воцарилась небольшая пауза. В своем выступлении г-н Редько сделал акцент не на новых сервисах и возможностях современных ЭПС, а на легитимности этого бизнеса вообще и в свете последних законодательных инициатив в частности. Эксперт продемонстрировал участникам существующие на рынке бизнес-модели, косвенно подчеркнув, что бизнес многих ЭПС сегодня расширяется за счет "мощной системы инкассации" и продажи неучтенной наличности через субдилеров, а вовсе не на широком спектре предоставляемых сервисов.
Для иллюстрации своих доводов Николай Редько привел неадекватное увеличение стоимости аренды площадей под терминалы самообслуживания в торгово-сервисных сетях и элементарный экономический расчет, основанный на опыте работы "Элекснет". "Успешно присутствуя более 2-х лет в одной из крупнейших продуктовых розничных сетей Москвы, относительно недавно мы были вынуждены покинуть ее – утверждает г-н Редько – Арендодатель запросил огромную сумму за 1 кв. м. и объявил тендер на эти площади. После элементарного экономического расчета с учетом оборачиваемости терминалов здесь, широчайшим спектром сервисов "Элекснет" и получаемым доходом, мы убедились, что присутствие здесь – это даже не ноль, а глубокий минус. Мы отказались от участия в тендере, который выиграла одна из трех участвующих компаний. Спрашивается – как они собираются здесь зарабатывать и что они планируют делать?" – вопрошал эксперт.
"Более того, зайдя через некоторое время в один из магазинов сети, я обнаружил, что там установлены терминалы вовсе не победившей компании в тендере – то есть здесь уже идет речь о таких доходах, что процветает субаренда точек" – отметил г-н Редько. Эксперт подчеркнул, что законодательные основы российского рынка ЭПС не отвечают сегодняшним реалиям и позволяют вести подобный бизнес, в результате которого сбор платежей за мобильную связь сильно криминализируется. Примечательно, что некоторые участники круглого стола после выступления г-на Редько отметили, что действительно "сегодняшний круглый стол напоминает собрание правительства в изгнании, и нам необходимо сегодня задуматься о процессах, происходящих на рынке, чтобы завтра хотя бы присутствовать на нем". Отвечая на этот тезис, Николай Редько продемонстрировал бизнес-модель, отвечающую требованиям вступившего в силу с 1 января 2007 года 140-ФЗ, и предложил участникам рынка перестраивать свою работу в соответствии с действующим законодательством.
Без присмотра не останемся
Тема консолидации усилий игроков российского рынка ЭПС вообще стала лейтмотивом круглого стола. По всей видимости, основой для ее актуальности послужили последние законодательные изменения, предложенные Центробанком, в частности, упомянутый выше 140 ФЗ, согласно которому коммерческие организации, не являющиеся кредитными, вправе принимать платежи от населения только путем заключения договора с кредитной организацией. Согласно такому договору, коммерческая организация, не являющаяся кредитной, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции, в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами. Помимо прочего, в число разрешенных сервисов попали прием платежей за услуги электросвязи и ЖКХ, а все прочие услуги, как, например, оплата хостинга, онлайн-игр и т.д., по сути, оказались вне закона. Примечательно, что в свою очередь действующее гражданское законодательство и нормы законодательства, регулирующие отношения в области оказания услуг связи, предусматривают возможность принимать платежи путем привлечения агентов операторов сотовой связи и поставщиков услуг.
Указанные коллизии в законодательстве послужили поводом к серьезным разночтениям и двоякому толкованию постановлений, регулирующих данный вопрос. Причем каждый участник рынка ЭПС сегодня пытается решить его по-своему: кто-то в срочном порядке заключает договоры, кто-то пытается организовывать подобия НКО (небанковские кредитные организации), другие активизируют старые связи с партнерскими банками и т.д. Однако проблемы это не решает. Причем пострадавшими здесь оказываются наиболее законопослушные игроки. Так, руководитель отдела развития питерской ЭПС "Уникасса" Филипп Пахомов, рассказал участникам круглого стола, что сразу после вступления в силу 140-ФЗ его компания предусмотрительно прекратила прием платежей по ряду направлений до выхода необходимого подзаконного акта, однако, прождав три месяца и понеся существенные убытки, "Уникасса" возобновила работу в полном объеме, и теперь, как и другие игроки рынка вновь ожидает выхода подзаконного акта. Примечательно, что г-н Пахомов вторил Николаю Редько и также рассказал об опыте участия в тендере на установку терминалов по приему платежей в одной из розничных сетей Санкт-Петербурга. По словам г-на Пахомова, победителем тендера оказалась компания, согласившаяся внести "бонус" в размере 4 тыс. долларов, несмотря на внезапно многократно возросшую арендную плату.
Петр Дарахвелидзе из WebMoney в своем докладе также уделил внимание 140-ФЗ, отметив, что вопреки тому, что регулятор должен как-то контролировать рынок, мировая практика пока не знает примеров успешного решения этой задачи. Так, по словам г-на Дарахвелидзе, несмотря на то, что в Евросоюзе в 2000 году была принята специальная директива по электронным деньгам, при потенциально огромном спросе, в ЕС появилось всего 6 эмитентов, из которых активно работают лишь 3, поскольку подготовка и согласование лицензирования сопоставимы по сложности с открытием банка. При этом, например, законодательство США не предъявляет специальных требований к платежным системам, за исключением стандартной финансовой лицензии. Однако после 11 сентября 2001 года в рамках правительственной антитеррористической кампании требования в этой сфере ужесточились и платежные системы фактически попали в банковские отмывочные правила, что также негативно сказалось на развитии рынка.
Что касается, российского рынка, то Петр Дарахвелидзе подчеркнул, что бизнес-модель WebMoney полностью легальна, а в случае мошенничества все необходимые выписки принимаются судом, более того – имеются прецеденты возбуждения уголовных дел по таким фактам. О правоприменительной практике на круглом столе рассказал также генеральный директор Softkey Феликс Мучник, который привел пример доведения до суда дела кардеров, с которыми столкнулся Softkey, и получение ими условных сроков.
Вызов регулятору
Тем не менее, масштабы бизнеса российского рынка ЭПС достигли таких размеров, что регулятор не может его игнорировать, несмотря на то, что участники круглого стола утверждают, что специалистам Центробанка не очень хочется заниматься этими вопросами, оставляя за собой лишь банковское регулирование и опираясь на неопределенность статуса электронных платежей и соответствующее кажущееся отсутствие конкретного регулятора. Тем не менее, выход 140-ФЗ послужил первым звонком игрокам рынка электронных платежей России о том, что ЦБ не намерен оставлять его без присмотра. При этом игроки рынка жалуются на крайнее несовершенство этого закона, а также длительное отсутствие подзаконного акта, без которого неопределенность статуса ЭПС становится еще больше.
"Закон этот плох не потому, что он не соответствует нынешним реалиям, а потому что он еще внутренне противоречив, – комментирует президент группы e-port Борис Ким. – И исполнять его практически невозможно. При этом, пока нет подзаконного акта, закон действовать не будет. Однако он уже расширил права банков в части организации системы платежей, а также предоставил более выгодные условия для коммерческих организаций, которые хотят организовать платежи от имени банка". По всей видимости, именно отсутствие подзаконного акта помешало представителям Центробанка принять участие в работе круглого стола, несмотря на официальные приглашения. Как отметили представители ЭПС в кулуарной беседе, специалистов ЦБ понять можно – закон абсолютно сырой, а отсутствие подзаконного акта вынуждает пришедшего на мероприятие представителя ЦБ либо молчать в ответ на все вопросы, либо высказать не утвержденную формулировку.
Вероятно, именно ответом на вступление в силу 140 ФЗ стало создание комитета по платежным системам и банковским инструментам в составе НАУЭТ, председателем которого был назначен Борис Ким. В настоящее время в комитет вошли e-port, ОСМП и АКБ "Русинвестклуб". Предполагается, что комитета будет способствовать решению правовых проблем ЭПС (в том числе, по вопросам 140-ФЗ), выработка единых стандартов деятельности, а также координация действий между участниками рынка. По словам г-на Кима, участники рынка должны осознать, что у них существуют определенные общие интересы, и решать ряд насущных вопросов сообща.
Именно убеждение, что дальнейшее развитие бизнеса ЭПС в одиночку становится неэффективным, стало основным выводом работы круглого стола. Впрочем, даже здесь участники рынка ЭПС расходятся – одни делают ставку на созданный комитет, другие предлагают объединяться в союзы более высокого уровня – совместно с министерствами и ведомствами, а третьи утверждают, что в принципе 140-ФЗ не очень-то и мешает работе. Пока ЭПС пытаются договориться, следующий ход остается за регулятором.
Ашот Оганесян / CNews
Презентации участников круглого стола
Короткая ссылка
