Вадим Калухов

Вадим Калухов:

Банк России, курс на инновации – какие изменения ожидают банковский сектор

Директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России Вадим Калухов рассказал CNews, почему в обозримом будущем будет закрыто большинство отделений банков, о моде на открытые API, о развитии технологий удаленной идентификации и о том, смогут ли финтех-стартапы составить конкуренцию банковскому бизнесу.

CNews: Расскажите о текущих ключевых проектах вашего департамента. Какие инновационные технологии сейчас находятся в фокусе вашего внимания?

Вадим Калухов: В настоящее время мы совместно с крупнейшими участниками финансового рынка создаем Консорциум для изучения новых финансовых технологий и выработки подходов к их регулированию. Кроме того, мы разработали несколько сценариев реализации механизмов удаленной идентификации, активно изучаем международный опыт в части открытых интерфейсов, а также создания инновационных хабов, так называемых финтех-песочниц.

CNews: Планируете ли вы разрешить банкам удаленную идентификацию клиентов?

Вадим Калухов: В течение долгого времени банки и другие участники финансового рынка наперегонки открывали обширную сеть отделений. Это был актив, которым финансовые организации дорожили. А потом пришло понимание, что многие операции уходят в дистанционные каналы. Полтора десятка лет назад 80–90% контактов банка с клиентом происходили через банковское отделение. Сегодня напротив 80% операций совершаются через удаленные каналы, в том числе около 60% операций – через мобильные приложения. Обширная дорогостоящая сеть отделений утрачивает свою ценность.

По нашим прогнозам, в ближайшие 10 лет около половины отделений банков закроется. Это приведет к высвобождению существенного количества работников в банковском секторе и повысит необходимость системы удаленной идентификации клиентов – особенно на этапе входа в организацию. Именно в рамках первичной удаленной идентификации мы совместно с заинтересованными ведомствами проводим большое исследование среди банков России.

Совместно с Минкомсвязи и Росфинмониторингом мы концептуально определили подходы по развитию механизмов удаленной идентификации и пришли к соглашению, что центральным звеном этой инфраструктуры станет ЕСИА. В настоящее время ведется детальная проработка юридических и технических вопросов по осуществлению выработанных подходов.

Вадим Калухов: По нашим прогнозам, в ближайшие 10 лет около половины отделений банков закроется

CNews: Как движется работа консорциума по блокчейну?

Вадим Калухов: Область применения технологии распределенных реестров имеет широкий диапазон. Мы активно изучаем технологию и открыто делимся результатами наших исследований. В настоящий момент один из самых насущных вопросов – идентификация участника внутри системы.

Существует два самых распространенных типа сетей – открытые и закрытые. Первые предполагают полную анонимность участников, вторые позволяют эту анонимность преодолеть. Но в закрытых сетях остро встает вопрос сохранения конфиденциальности передаваемых данных. Эту проблему мы сейчас пытаемся решить совместно с участниками консорциума. Параллельно мы продолжаем работать над развитием прототипа по передаче финансовых сообщений на технологии распределенных реестров, а также над прототипом мастерчейна.

CNews: Каково практическое применение этих наработок?

Вадим Калухов: Сейчас мы прорабатываем и тестируем прототипы, которые открывают разные возможности перед участниками финрынка. Очевидно, что решение, применять эти наработки или нет, будут принимать сами участники рынка в зависимости от потребностей и бизнес-интересов.

С учетом рисков, которые я уже обозначил, сегодня ближе всего к реализации именно некоммерческие проекты. Например, распределенные реестры общеизвестной информации, где не нужно решать вопрос о конфиденциальности данных – авторские права на музыку, земельные реестры и тому подобное.

CNews: Завершился ли уже переход на юридически значимое электронное взаимодействие с поднадзорными финансовыми организациями посредством личных кабинетов на сайте ЦБ?

Вадим Калухов: Мы заявили о переходе некредитных финансовых организаций на юридически значимый электронный документ. Это позволяет уйти от бумажного документооборота и повысить скорость взаимодействия.

Кроме того, теперь мы можем направлять поднадзорным юридически значимые запросы и получать от них юридически значимые ответы. Это позволило существенно сократить, например, сроки рассмотрения жалоб. Этим же путем мы идем и в отношении кредитных организаций.

CNews: Давайте поговорим о новом мировом тренде – открытых банковских платформах.

Вадим Калухов: Открытые API – это когда банки именно обязывают что-то делать. Например, Евросоюз на уровне Центрального банка выпустил директиву, в которой обязал банки открыть свои интерфейсы для третьих сторон – финансовых посредников, чтобы те получали недискриминационный доступ к счетам, но только с разрешения владельца такого счета.

Обычно таким финансовым посредником выступает электронный кошелек, который бесплатно предоставляет физическому лицу определенные сервисы. Например, возможность управлять полным набором счетов из одного места. В таком случае электронный кошелек с согласия физического лица предоставляет ему доступ ко всем счетам в разных банках.

CNews: Какие возможности может давать такой доступ? Какова реакция банков на эту идею?

Вадим Калухов: Доступ – это возможность видеть свой счет, проверять остаток, совершать транзакции. Европейский центральный банк еще не выпустил конкретные рекомендации, на каком технологическом уровне, с какой детализацией будут унифицированы правила и нормы открытия доступа. Пока известно, что это будет в начале 2017 года, а регулирование в жестком формате вступает в силу с начала 2018 года.

На текущий момент банки по понятным причинам – не самая заинтересованная сторона в развитии этой технологии. Развитие сервисов в этом направлении может обернуться демонополизацией рынка, потому что более широкий круг компаний напрямую сможет осуществлять расчетные и платежные функции. Структура рынка может измениться.

Тем не менее значимость банков никоим образом не уменьшится. Скорее, они станут более инфраструктурными организациями, произойдет своего рода девертикализация рынка.

CNews: Вы планируете обязать российские банки открыть свои интерфейсы для финансовых посредников?

Вадим Калухов: Мы пока только изучаем открытые интерфейсы, изучаем европейскую директиву, американский опыт и опыт Великобритании, чтобы понять, какие именно варианты могут быть интересны для Российской Федерации. Например, по скорости проведения платежей, по обеспеченности счетами, по доступу мы уже на достаточно высоком уровне. Ряд проблем, которые есть в Европейском союзе, в Соединенных Штатах, в России уже решен.

Российские банки в целом не очень активно продвигают открытые API, но активизируют этот процесс, когда у них есть непосредственные отношения с каким-то конкретным финансовым посредником, когда это является частью их бизнеса. Мы обсуждаем данный вопрос с участниками финрынка и с ассоциациями потребителей, анализируем плюсы и минусы.

CNews: Считаете ли вы, что финтех может составить серьезную конкуренцию банковскому бизнесу? 

Вадим Калухов: Финтех-стартапы предоставляют услуги в первую очередь физлицам, и большинство из них все-таки сотрудничает с крупными компаниями не только в России, но и за рубежом. Стартапы, превратившиеся в большие, серьезные проекты, можно пересчитать по пальцам одной руки.

Смогут ли стартапы составить серьезную конкуренцию через 100 лет? Неизвестно. Но в ближайшем будущем, наверное, все-таки нет. Скорее, стартапы будут провоцировать банки не стоять на месте, развиваться, вкладываться в развитие технологий, не отставать. 

CNews: Как вы взаимодействуете со стартапами? 

Вадим Калухов: Мы не взаимодействуем напрямую со стартапами: мы не являемся потребителями их услуг, а они – не объекты регулирования Банка России. Тем не менее, одна из наших приоритетных задач – способствовать развитию финансового рынка и стартапы в этом отношении очень полезны. Они повышают уровень конкуренции на рынке. Мы предоставили финтех-стартапам свою площадку на форуме в Казани, чтобы у них была возможность встретиться с участниками финансового рынка, показать себя, рассказать о своих проектах.

Вернуться на главную страницу обзора