Разделы

Интеграция Инфраструктура Внедрения

"Кредитная фабрика": интеграция в масштабах "Сбербанка"

В августе 2010 года завершено тиражирование технологии "Кредитная фабрика" на группу продуктов потребительского кредитования, автокредитования и кредитные карты во всех территориальных банках Сбербанка. Сегодня мы беседуем о проекте "Кредитная фабрика" с Ириной Кремлевой, заместителем директора департамента рисков Сбербанка России, и Алексеем Макеевым, директором направления СОА компании "Неофлекс", интеграционное решение которой обеспечивает сбор данных, на основании которых принимаются решения по кредитным заявкам.

CNews: Какие цели преследовал проект "Кредитная фабрика", и в какой мере эти цели были достигнуты?

Ирина Кремлева: До внедрения технологии "Кредитная фабрика" процесс рассмотрения заявок на предоставление кредитов для физических лиц в Сбербанке обладал целым рядом недостатков. Прежде всего, он был неудобен для клиента, поскольку время рассмотрения заявок достигало 14 дней, а требования к клиенту и документам были непрозрачны. Число визитов для получения кредита также было существенно – в среднем клиенту приходилось наведываться в офис Сбербанка 3–5 раз. Взаимодействовал при этом заемщик с разными людьми (их число порой доходило до 4), а решение о выдаче кредита принималось на кредитном комитете.

В результате запуска "Кредитной фабрики" в полной мере реализован принцип удобства для клиента. Сейчас официальный срок рассмотрения заявки составляет три дня, но по факту мы укладываемся в два. При этом заемщик приходит в Сбербанк всего два раза: первый – предоставить пакет документов и заполнить анкету, второй – на подписание договора о выдаче кредита. В случае потребительских кредитов деньги поступают на вклад клиента, и он может их получить в любое удобное для него время. Кроме того, с внедрением новой технологии был осуществлен принцип "одного окна": клиент взаимодействует с одним кредитным инспектором, четко понимает, какие требования к нему предъявляются и на каком этапе рассмотрения находится его заявка.


Ирина Кремлева: В результате запуска "Кредитной фабрики" в полной мере реализован принцип удобства для клиента

Второй момент касается изменения отношения банка к своему клиенту и клиента к своему банку. Клиенты привыкли к тому, что Сбербанк — это большая и неудобная "зеленая махина". Мы же хотим, чтобы Сбербанк ассоциировался с такими определениями, как открытый, удобный, оперативный. И вы видите на всех рекламных плакатах, в СМИ и в телевизионной рекламе замечательный наш слоган: "Нам важно, что вам важно". Проект "Кредитная фабрика" — один из важных шагов изменения парадигмы розничного кредитования Сбербанка с точки зрения ориентированности на клиента.

Кроме того, процесс предоставления кредитов должен быть эффективен для банка – как с точки зрения стоимости процесса, так и с точки зрения управления рисками. Грамотно централизованный и стандартизованный процесс позволяет быстро вносить изменения в кредитную политику, в правила оценки заемщиков, адекватно реагировать на меняющиеся условия рынка и быстро реализовывать соответствующие изменения. Ведь розничное кредитование — оно как река. И мы управляем этим потоком, мы можем поставить плотину жестче или мягче, измерить температуру в определенных течениях и т. п. Сейчас доля кредитов с 90-дневной и более просрочкой, выданных по "фабричной" технологии (NPL 90+), находится у нас ниже запланированного уровня, 0,04%. Нельзя не отметить также, что наряду с ростом оперативности выдачи кредитов сократились затраты на этот процесс.

CNews: За счет чего было обеспечено достижение основных целей проекта?

Ирина Кремлева: Летом 2008 года была принята концепция нового кредитного процесса. Три кита, на которых она базируется, — это автоматизация, централизация и стандартизация. Далее был произведен ряд кардинальных изменений, которые коснулись и организационной составляющей процесса кредитования, и ИТ-составляющей.

С организационной точки зрения кардинальным образом изменился процесс сбора данных о заемщике для анализа кредитной заявки и процесс принятия решения о предоставлении кредита. Теперь данные о заемщике, соблюдении им платежной дисциплины, текущих обязательствах, оборотах по зарплатным счетам и другая разнообразнейшая информация, необходимая для анализа заявки, собираются системой автоматически. Решение о предоставлении кредита принимается в одном из двух центров андеррайтинга – в Москве или в Екатеринбурге.

О проекте

В рамках проекта было осуществлено внедрение технологии "Кредитная фабрика" в Сбербанке России. Данная технология позволила сократить срок рассмотрения заявки на получение кредита до двух дней, а также сделала более удобным сам процесс общения клиента и банка. Разработку и внедрение интеграционного решения - ключевого звена в ИТ-составляющей технологии - выполнила компания "Неофлекс".

Проект стартовал в октябре 2008 года. В августе 2010 года было завершено тиражирование интеграционного решения на всю линейку потребительских кредитов банка, автокредиты и кредитные карты. В 2011 планируется перевод на технологию "Кредитная фабрика" ипотеки и кредитов для малого бизнеса.

С точки зрения ИТ-архитектуры комплекс "Кредитная фабрика" состоит из системы предкредитной обработки Transact SM (разработка компании Experian) и единого интеграционного решения компании "Неофлекс", которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и 8 внешними. Это одна из сложнейших частей комплекса – ведь необходимо не только правильно маршрутизировать запрос в ту или иную систему банка, но и обеспечить стабильную работу комплекса в режиме онлайн.

При этом перечень внешних и внутренних источников информации меняется во времени. В процессе жизни "Кредитной фабрики" какие-то системы добавляются, а какие-то за ненадобностью исключаются.

От DevOps к TestOps: как ускорить процессы тестирования новых приложений и ПО
Интеграция

У нас 18 территориальных банков, они расположены в 9 часовых поясах. Всего у нас подключены к "Кредитной фабрике" около 6000 кредитующих подразделений, и у нас не просто много систем, у нас 840 инсталляций этих систем. Возвращаясь к интеграционному решению компании "Неофлекс", скажу, что оно должно понять, во-первых, к какой системе на каком этапе обработки заявки нужно обратиться за информацией; а во-вторых, где расположена нужная инсталляция этой системы. То есть решение само умеет маршрутизировать запросы, обращаться в нужное место, в нужную точку, в нужную инсталляцию.

CNews: Как можно охарактеризовать интеграционное решение? Сколько систем от скольких поставщиков задействованы в интеграции? Насколько высоки требования к быстродействию, надежности, доступности, масштабируемости интеграционного решения?

Алексей Макеев: Основная задача интеграционного решения — сбор из бэк-офисных систем и специализированных баз данных информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита, и передача ее в систему обработки кредитных заявок. Решение обеспечивает также передачу в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, которые необходимы для подготовки и открытия кредитных договоров. Это своего рода кровеносная система, снабжающая информационным кислородом бизнес-процессы "Кредитной фабрики". Интеграционное решение получает и передает информацию, необходимую для принятия решений по кредитной заявке, из 840 копий 28 различных информационных систем от более чем 15 поставщиков. В этот список входят системы, разработанные в самом банке, системы внешних вендоров и системы информационных партнеров банка – БКИ и других.


Алексей Макеев: Перед началом тиражирования решение прошло серьезные нагрузочные испытания, подтвердившие все требования, предъявленные бизнесом

Решение состоит из двух частей: центрального интеграционного решения, которое работает в Центральном аппарате Сбербанка России, и локального решения, установленного в территориальных банках. Решение реализовано на интеграционной платформе IBM WebSphere. Передачу данных между центральным и локальными решениями выполняет транспортная система, построенная с использованием IBM WebSphere MQ.

Перед началом тиражирования решение прошло серьезные нагрузочные испытания, подтвердившие все требования, предъявленные бизнесом. В частности, требования по пиковой и плановой суточной нагрузке. Также был успешно пройден 24-часовой тест на производительность/отказоустойчивость решения.

Работу решения обеспечивает сложный программно-аппаратный комплекс. Компоненту, установленную в Центральном аппарате, обслуживает аппаратный комплекс из 4 серверов. На них развернуто около 40 серверов приложений, объединенных в геокластер, распределенный на двух площадках и реализованный на выбранной интеграционной платформе. Система легко масштабируется как за счет аппаратных, так и за счет программных средств.

CNews: При распространении решения на территориальные банки речь шла о копировании готового решения или же решение приходилось дорабатывать?

Алексей Макеев: Практически все территориальные банки различаются по составу информационных систем, задействованных в работе "Кредитной фабрики", поэтому локальные решения дорабатывалась с учетом специфики каждого из тербанков. Отмечу, что даже при использовании одной и той же информационной системы разные тербанки могут эксплуатировать разные ее версии. Имея это в виду, мы применили принцип "одна система – один адаптер". То есть одна специализированная компонента интеграционного решения – адаптер – обеспечивает взаимодействие со всеми версиями соответствующей информационной системы. При таком подходе комплект поставки интеграционного решения в конкретный тербанк состоял из модуля подключения к "Кредитной фабрике" и набора адаптеров к его системам. Независимость адаптеров от версий систем и их повторное использование в тербанках, безусловно, ускорили процесс тиражирования.

Короткая ссылка