Спецпроекты

Реваз Бухрадзе: Банки меняют модель бизнеса

Интеграция Инфраструктура Внедрения
Рост стоимости заимствований, падение спроса на кредиты и ряд других изменений на посткризисном рынке финансовых продуктов вынуждают банки переходить на более сбалансированную модель бизнеса, в которой наряду с кредитными продуктами существенный вес имеют различные комиссионные операции. О том, как информационные технологии могут помочь в этой трансформации, CNews рассказал Реваз Бухрадзе, директор по развитию бизнеса BCC Group.

CNews: Что сегодня происходит в области ИТ для банков?

Реваз Бухрадзе: Чтобы понять, как трансформируется спрос на ИТ со стороны банков и других финансовых организаций, имеет смысл начать с того, какие тенденции видятся в банковском бизнесе. Прошедший кризис наложил определенный отпечаток на взаимоотношения с ИТ. С одной стороны – стремление к экономии. И хотя, в принципе, тенденция улучшается, кризис еще не закончился, и это, несомненно, сказывается на ИТ-расходах банков.

С другой стороны, банки поняли, что прежний вариант – заработки в основном на кредитах - больше не годится. Спрос на кредиты существенно сократился. Те, кто активно занимал до кризиса, вспомнили старую русскую пословицу: "Берешь чужое ненадолго, а отдаешь свое и навсегда".

Еще задолго до кризиса банки говорили о диверсификации своего бизнеса. О том, что наряду с кредитными продуктами надо развивать и другую составляющую – сервисную, комиссионную. То есть всевозможные платежи, переводы и т.д. Но на деле до кризиса этим очень немногие из банков занимались. Зато этим активно занимались небанковские организации, в результате чего появились разветвленные сети мгновенных платежей и переводов, объем операций в которых уже сейчас вполне сопоставим с объемом платежей, проведенных через банки, и продолжает быстро расти.

Спохватились и банки: сегодня появляется большое количество банковских продуктов, которые ориентированы на комиссионный доход. Финансовые организации стараются сбалансировать доли процентного и комиссионного дохода. Т.е. речь идет о том, что банки начали задумываться не только об экономии, но и очень серьезно стали говорить об изменении модели бизнеса. Ничего особенно нового в этом нет, примеры известны давно, существуют на Западе, пути реализации этих изменений также известны и понятны. Это ни что иное как разделение, выделение фронт-офиса и централизация бэк-офиса.

О чем идет речь? Не секрет, что до кризиса все банки мерялись друг с другом – у кого больше филиалов, у кого крупнее сеть, но особо никто не задумывался об эффективности этой сети. Вопрос: как сделать филиалы эффективными?

Сегодня стала очень модной тема – единый фронт-офис как элемент CRM. То есть унификация рабочего места операциониста, минимизация функций на "фронте" и, как следствие, упрощение работы с клиентом, уменьшение времени обслуживания клиентов, минимизация очередей. Обратите внимание, сейчас очень многие банки стали задумываться о том, чтобы симплифицировать, упростить основные операции, минимизировать нагрузку на персонал в офисах, чтобы люди не стояли в очередях. Для этого применяется управление очередями, упрощение продуктов, повышение качества работы персонала путем регулярного обучения и аттестации, перенос продуктов в другие каналы: ДБО (дистанционное банковское обслуживание – CNews), интернет-банкинг, информационные киоски, телефонные банки. Другое дело, что, к сожалению, качество реализации этих идей пока оставляет желать лучшего. То есть, например, телефонным банкингом многие недовольны, потому что дозвониться невозможно – гоняют по разделам долгое время. Но это уже вопрос технического воплощения.

Вторая составляющая - это централизация тех функций, которые могут быть централизованы. В частности, так называемый банк-бэк-офис. Да, все клиентские операции должны проводиться по бухгалтерской отчетности, закрываться банковский день. Но что мешает взять и собрать всех бухгалтеров в одном месте? И тем самым облегчить фронт-офис. В фронт-офисах остаются только сотрудники, которые продают продукты, обслуживают клиентов, отвечают на их вопросы, а бухгалтеры там не нужны, равно как и ИТ-специалисты.

Виртуализация сетей: как глобальные тренды проявляются в российских условиях
Интеграция

CNews: Мы определили тенденцию – как трансформируется банковский бизнес. А как ИТ отвечают этим тенденциям?

Реваз Бухрадзе: Начну с бэк-офиса. Сегодня существует тенденция к централизации: аппаратной (создание ЦОД), баз данных и данных НСИ, прикладного ПО (интеграция приложений), доступа к нему (порталы). До этого была распространена децентрализованная модель, использование которой в основном обуславливалась слабым развитием телекоммуникационной инфраструктуры. Сейчас ситуация сильно изменилась. И поэтому практически все банки по понятным причинам стремятся к централизованной модели. Во-первых, когда все данные находятся в одном месте, ими легче управлять, легче обрабатывать, проще принимать решения. В частности, легче становится работа маркетологов. И, что самое важное, легче предоставлять кросс-территориальные услуги, например, когда клиент одного офиса может совершить операцию через другой офис. Но безусловным минусом является рост капитальных затрат на реализацию централизованной модели, потому что централизованная обработка большого количества данных требует серьезных инвестиций в "железо", интеграцию "софта" и реинжиниринг бизнес-процессов. Тем не менее, централизованная модель существенно снижает операционные издержки, а правильное построение таких моделей с вынесением аналитических систем и отделением транзакционных систем, правильное ведение проектов интеграционного типа – это очень серьезно добавляет ценность с точки зрения централизации функций, позволяя быстро выводить на рынок такие банковские продукты, реализация которых была бы невозможна при прежней, децентрализованной модели.