Спецпроекты

ИТ в банке: как оседлать волну кредитов

Бизнес Интеграция Бизнес-приложения
В последние годы Россия заимствовала от Запада искусство жить в долг. Услуга кредитования у нас более чем популярна. Именно это породило бурный рост отрасли, конкуренции в ней, а вслед за тем - и необходимость автоматизации фронт-офисных бизнес-процессов в банках. Какой же должна быть идеальная фронт-офисная система?

Эффективным подходом к автоматизации фронт-офисных бизнес-процессов является их предварительная проработка с учетом направления развития кредитной организации. Понимание бизнес-процессов позволяет банку четко сформировать требования к их автоматизации, и уже на основании этих требований выбирать наиболее подходящую под запросы организации систему. Но в реальности попытки решить текущие проблемы при помощи автоматизированных фронт-офисных систем делаются чаще всего уже в приложении к действующему бизнесу.

Предпосылки автоматизации фронт-офиса

Каковы же предпосылки автоматизации фронт-офисных бизнес-процессов? В первую очередь, конечно, возросшие объемы, когда ежедневный поток заявок весьма затруднительно обрабатывать вручную. До этого момента многие банки готовы пользоваться подручными инструментами, такими как файлы Excel, либо небольшими приложениями по вводу заявок в базу данных. Казалось бы, инициация процесса автоматизации вполне естественна в момент возрастания объемов, но возникает ряд проблем, которые затрудняют внедрение автоматизированной фронт-офисной системы.

Типовой бизнес-процесс выдачи кредита

Увеличить

Во-первых, следует обратить внимание на возросшую загрузку подразделений, которые участвуют в процессах выдачи кредитов и неизбежно должны быть вовлечены во внедрение системы автоматизации. Во-вторых, возникает много вопросов по реорганизации бизнес-процессов, а зачастую даже построению новых с выносом ряда операций в автоматический режим. Учитывая, что автоматизация должна была произойти "вчера", ставятся сжатые сроки внедрения, и в итоге внедряются далеко не оптимальные бизнес-процессы, которые сложно сопровождать и которые в дальнейшем приходится перестраивать и заново автоматизировать.

Распространенной причиной внедрения автоматизированной фронт-офисной системы является расширение сети продаж, подключение новых точек, переход к многофилиальной структуре, выход на новые локальные рынки. Обширная сеть продаж требует четкого централизованного управления множественными точками продаж, гибкого управления продуктами и скоринговыми схемами в разрезах локальных рынков, управления эффективностью продаж на различных локальных рынках.

Самой распространенной проблемой при автоматизации расширенной сети продаж является отсутствие стандартизации региональных и головных бизнес-процессов выдачи кредита, что приводит к необходимости сопровождения множественных бизнес-процессов, к отсутствию возможности эффективно управлять выдачей кредитов по всей сети продаж, и создает сложности при выходе на новые локальные рынки.

Внедрение единой автоматизированной фронт-офисной системы также позволяет кредитным организациям решить проблему децентрализации автоматизированных банковских систем в многофилиальной сети (наиболее частым решением данной проблемы является внедрение интеграционной шины). Автоматизированная фронт-офисная система обменивается данными со всеми автоматизированными банковскими системами филиалов через интеграционную шину и содержит в централизованном хранилище совокупную информацию по всем клиентам банка.

Автоматизированная фронт-офисная система востребована при оптимизации сложных бизнес-процессов с большим документооборотом, многоступенчатой процедурой принятия решения, при участии в принятии решения удаленных департаментов, что характерно для многофилиальной сети. Большинство кредитных организаций разрабатывают собственные стратегии продажи услуг клиентам, выводят на рынки уникальные специализированные продукты для получения преимущества перед конкурентами, разрабатывают специфические процедуры принятия решения для более точной оценки кредитоспособности заемщиков. Частой проблемой автоматизации специфических или сложно структурированных бизнес-процессов является недостаточность функциональности автоматизированной фронт-офисной системы, что вынуждает организацию изменять бизнес-процессы, подстраивая их под возможности системы.

Неявной предпосылкой автоматизации фронт-офисных бизнес-процессов кредитной организации является стремление уменьшить количество невозвратов. Распространенной ошибкой в данный момент является рассмотрение скоринговой системы как "панацеи". Полезность и востребованность качественно разработанных скоринговых схем не отрицается, наоборот, работать, например, с большими потоками недорогих продуктов без скоринга практически невозможно. Но даже самая лучшая скоринговая схема не поможет в случае, если у операциониста есть возможность бесконтрольно изменять анкету с последующим запуском скоринга, если отсутствие автоматизированного бизнес-процесса приводит к принятию неправильного или неконтролируемого решения по кредиту.

Идеальный фронт-офис

В первую очередь, фронт-офисная система должна быть гибкой и позволять автоматизировать любые нюансы бизнес-процессов кредитной организации, поскольку именно отличие от типовых процедур дает кредитной организации конкурентное преимущество. Весьма привлекательно, если система относится к классу workflow, то есть представляет собой "конструктор" бизнес-процессов, позволяющий не только их настраивать согласно разработанным процедурам кредитной организации, но и эффективно ими управлять. В рамках автоматизации бизнес-процессов система должна поддерживать гибкую настройку продуктовых линеек и скоринговых схем. Крайне важным также является способность системы управлять скоринговыми схемами в разрезе банковских продуктов и локальных рынков, так как именно от банковского продукта и локального рынка зависят процедуры принятия решения о кредитоспособности заемщика.

Вторым наиболее важным показателем автоматизированной фронт-офисной системы является производительность, ведь речь идет об автоматизации розничного направления, которое характеризуется большими потоками данных, множеством точек продаж, большим количеством автоматических процедур. Также необходимо упомянуть столь важные при автоматизации фронт-офиса функции, как поддержка инфраструктуры кредитной организации, управление точками продаж, поддержка документооборота и т.д. Немаловажными являются архитектура и технические параметры системы - такие как, тонкий клиент, гибкий интеграционный слой, централизованное хранилище данных, работа в режиме 24х7 и т.д.

Можно перечислить много необходимых характеристик, которыми должна обладать автоматизированная фронт-офисная система, но нельзя забывать о соблюдении своевременности ее внедрения, понимании бизнес-процессов кредитной организации, необходимости осознания требований к системе с учетом направления развития бизнеса. Без этих факторов внедрение даже полнофункциональной автоматизированной фронт-офисной системы не сможет придать кредитной организации необходимую гибкость и преимущества перед конкурентами при принятии решений, при предоставлении услуг клиентам, при продвижении уникальных стратегий работы с ними и в целом - при развитии розничного кредитования.

Диана Рахмани


Технология месяца

NVMe: что нужно знать о новом интерфейсе?

«Датаемкие» решения требуют быстрых протоколов передачи данных.

Тема месяца

Почему программные роботы стали вдруг так популярны?

В связке с ИИ они способны выполнять контрольные и управленческие функции.