|
|
Интернет-банкинг: медленно, но верно
|
|
Интернет как глобальная сеть оказал и оказывает огромное влияние на все сферы деятельности человечества, включая экономику и бизнес. Одним из важных аспектов использования интернета является дальнейшее развитие тенденции к глобальной мобильности и ликвидности капитала для всех категорий клиентов. На практике эта тенденция выразилась в появлении интернет-банкинга. За рубежом крупнейшие банки предоставляют самый богатый набор интернет-услуг. В России же использование интернет-технологий в значительной мере пока является не бизнесом, а похвальным стремлением к новаторству.
Начиная с середины 1990-х годов, все большие число финансовых институтов для предоставления своих услуг используют возможности сети интернет. Первыми, кто представил свои услуги в интернете, были банки. В 1995 году западные банковские организации предоставили своим клиентам прямой доступ к своим счетам, позволяющий управлять ими из любой точки мира, где есть интернет. Такой доступ к счету через Сеть получил название интернет-банкинга. Сейчас под данным понятием подразумевается нечто большее, чем просто дистанционное управление счетом. Сегодня банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр. Клиент через интернет может купить/продать иностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках. Некоторые банки предоставляют такие услуги, как получение кредита и страхование депозитов, непосредственно через интернет.
Еще до 1995 года, когда интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы "Клиент-Банк". Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня Клиент-Интернет-Банк.
Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную Сеть, привел к тому, что сам банк как физический объект (здание и пр.), в принципе, может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 год в США и в Европе стали открываться так называемые "виртуальные банки", у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита - все это осуществлялось только через интернет.
В США к 2000 году насчитывалось 26 подобных кредитных организаций. Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 года. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 году.
В 2000 году, когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное - надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее, большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.
|
|
Несмотря на то, что американские банки предоставляют наибольшее количество услуг по сравнению с европейскими учреждениями, все же сама услуга интернет-банкинга в частном секторе является наиболее популярной именно в Европе. Так, по данным Datamonitor, в 2000 году 25,8% населения Швеции интересовалось услугой онлайн-банкинга, тогда как в США эта цифра составляла всего 6,5%. В Америке лидирующую позицию по популярности занимает интернет-трейдинг - в 2000 году им интересовалось 12,5% населения. К тому же, почти во всех европейских странах интерес к интернет-банкингу больше, чем к любым другим финансовым интернет-услугам, например, к интернет-страхованию или интернет-трейдингу. Как видно на графике, наименьшей популярностью финансовые интернет-услуги пользуются во Франции. Скорее всего, такая ситуация сложилась из-за того, что услуги традиционных банков стоят в этой стране дешевле, чем, например, в соседней Англии, где электронные банки получили большее развитие. По данным отчета аналитической компании Fitch IBCA, на конец 1999 года доля клиентов некоторых крупнейших европейских банков, пользующихся услугой интернет-банкинга, превышала 10%. Так, на момент исследования в SE Banken (Швеция) было 380,000 клиентов (25% от общего числа клиентов), в Merita-Norbanken (Финляндия/Швеция) - 1,030,000 (15%), в Deutsche Bank (Германия) - 650,000 (8%), в Barclays (Великобритания) - 540,000 (4%), в BSCH (Испания) - 500,000 (2%). К 2002 году эти показатели заметно возросли. Так, на конец 2001 года число пользователей интернет-системы банка Barclays составило 2,7 млн. человек, т.е. за два года выросло ровно в пять раз. По данным Datamonitor, в 2000 году в Европе услугой интернет-банкинга пользовалось около 7 млн. клиентов, что составляет почти 3% от общего числа клиентов европейских банков. К 2004 году ожидается, что проводить операции через интернет будут 22 млн. клиентов (более 7% от общего числа). На данный момент лидирующую позицию по числу пользователей банковских интернет-услуг занимает Великобритания, за ней следует Германия; ожидается, что такой расклад сил останется и к 2004 году. Естественно, с ростом интереса к интернет-банкингу со стороны клиентов будут расти и расходы банков на внедрение новых технологий. Так, если в 1999 году расходы европейских банков на внедрение и поддержку интернет-систем составили $362 млн., то, по предположениям Datamonitor, в 2004 году эти расходы составят уже $1,392 млрд. Предполагается, что наибольшие затраты осуществят английские, французские и германские банки. |
|
Как уже упоминалось, США отстают от Европы по уровню развития рынка услуг интернет-банкинга. Между тем, сам рынок интернет-банкинга возник именно в США и на данный момент все же является одним из наиболее развитых в мире. Прежде всего, это выражается в том, что клиент американского банка может получить максимальное количество услуг через интернет: помимо всех операций со счетом, покупки/продажи валют, торговли на фондовых рынках, клиент может застраховать свои депозиты, получить различные кредиты, получать персонифицированную финансовую информацию и пр. Также, в отличие от Европы и России, вход в саму систему интернет-банкинга для клиентов некоторых американских банков может осуществляться путем ввода данных пластиковой карточки (выданной банком клиента) на сайте банка. Также, сравнивая рынки России и США, можно отметить следующие особенности. Во-первых, американская интернет-система, через которую клиент осуществляет все операции, чаще всего не отделяется от сайта банка: у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, в США для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-третьих, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что в США данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Понятно, эти издержки очень малы, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных. В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union. Всего 86 банков из 100 крупнейших банков Америки оказывают интернет-услуги. Несмотря на то, что все банки стараются предоставить своим клиентам полный спектр финансовых интернет-услуг, у некоторых банков существуют свои специфические черты в интернет-обслуживании. Так, Wells Fargo позволяет своим частным клиентам интегрировать свою систему с такими программами учета личных финансов, как Microsoft Money и Quicken, а Citibank позволяет клиенту составить годовую схему платежей по коммунальным и прочим услугам. Любопытно, что, по данным различных аналитических компаний, количество пользователей банковских интернет-услуг в США сильно разнится: от 8,8 млн. до 28,5 млн. человек. Основной услугой, которой клиенты американских банков пользуются через Сеть, является получение выписки со счета. Все аналитики предсказывают большие темпы прироста новых пользователей и увеличения спроса на различные виды банковских интернет-услуг. По прогнозам eMarketer, к 2004 году количество клиентов, работающих с банком через Сеть, составит 18, 3 млн., по оптимистичным прогнозам, уже к 2003 году это число достигнет отметки 48, 3 млн. Прогноз роста числа клиентов, работающих с банком через интернет в США (млн. чел.)
Источник: eMarketer, 2001 Автор обзора: Михаил Рамзаев |
|
Современные технологии на службе клиентов АвтобанкаЧтобы лучше представить себе возможности систем интернет-банкинга для юридических и физических лиц мы предлагаем ознакомиться с одними из лучших решений данного класса - системами электронных платежей Автобанка. Система "Электронный клиент" позволяет юридическому лицу вести свой бизнес с комфортом и минимальными временными затратами, предоставляя возможность управлять своим счетом не выходя из офиса. Система "Интернет Сервис Банк" - решает задачу банковского обслуживания через интернет физических лиц. Система "Электронный клиент" разработана специалистами АКБ "Автобанк" и функционирует с 1994 г. Система предоставляет юридическим лицам и банкам-корреспондентам возможность удаленного управления банковскими счетами: получение выписок, отчетов, реестров операций, формирование платежных документов (платежные поручения, мемориальные ордера, заявки на покупку/продажу и обязательную продажу валюты, валютные переводы). Получение "актуальных" (текущего дня) валютных кредитовых авизо, курсов валют ЦБ РФ, реквизитов банков, состояние ДЕПО счетов, подтверждение об отправке/получении документов SWIFT, расшифровки коммунальных платежей. В системе применены технологии, обеспечивающие шифрование информации, передаваемой по каналам связи и электронную подпись платежных документов. Средства шифрования и электронной подписи, применяемые в системе, сертифицированы ФАПСИ № СФ/114-0334 от 26.05.2000 г. В качестве носителя ключей применены элементы памяти Touch Memory фирмы Dallas Semiconductor. Передача информации осуществляется по коммутируемым каналам банка или через интернет по протоколу FTP. Система "Электронный клиент" постоянно совершенствуется. Сменилось уже несколько версий программ, составляющих ее основу. Значительно возросла скорость обработки документов. По отзывам клиентов, использование данной системы позволило на 30-50 % увеличить обороты за счет ускорения расчетов. Автобанк бесплатно предоставляет в пользование и устанавливает системное оборудование, проводит обучение сотрудников компаний-клиентов. В течение всего срока пользования Банк осуществляет техническую поддержку системы, включая обновление версий. Ниже приводится обзор основных функций программы "Электронный клиент". С подробной информацией об Автобанке и представляемых им услугах можно ознакомиться на официальном сайте банка: www.avtobank.ru Интернет Сервис Банк "Интернет Сервис Банк" представляет собой совершенно новую форму банковского обслуживания физических лиц. "Интернет Сервис Банк" - это интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами из дома или с работы через глобальную сеть интернет. "Интернет Сервис Банк" обеспечивает доступ ко всем счетам клиента, открытым в Автобанке - текущим (рублевым и валютным), карточным, депозитным. Пользователь системы может сам определить перечень счетов, которые будут доступны ему через "Интернет Сервис Банк". Функциональные возможности системыС помощью системы "Интернет Сервис Банк" пользователь имеет возможность:
Вход на сервер Интернет Сервис Банка ТАРИФЫ по обслуживанию пользователей системы "Интернет Сервис Банк" Элементы управления Интернет Сервис Банком Контактная информация: Вернуться на главную страницу обзора
|