oбзор

Обзор: Мобильность в бизнесе 2016

Максим Болышев

Максим Болышев:

На смену пластиковым картам приходят мобильные приложения

О том, как будет развиваться рынок мобильных приложений для финансового сектора, какие новые технологии и решения на нем появятся и что это даст банкам и их клиентам, в интервью CNews рассказал Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab.

CNews: Мобильность – одна из наиболее активно развивающихся технологий последних лет. В каких отраслях особенно востребованы такие решения?

Максим Болышев: Статистика наиболее известных магазинов мобильных приложений Google и Apple говорит о том, что самым востребованным контентом являются игры. Если говорить о бизнесе, то это все платежные приложения. Среди них можно выделить классические системы ДБО для физических и юридических лиц. Но это еще не все. ДБО развивается и активно проникает в мессенджеры. Например, сегодня банки начинают обслуживать клиентов с помощью Telegram.

Вообще, все системы, которые так или иначе связаны с платежами, – электронные кошельки, онлайн-оплата госуслуг – развиваются достаточно активно. И, что немаловажно, начинают интегрироваться между собой. Например, банковские приложения и «Яндекс-карты», Google-карты или Apple-карты. Более того, банковские приложения начинают использовать не совсем стандартные возможности мобильных устройств – измеряют сердечный ритм, количество пройденных шагов, определяют GPS-координаты. На основе этих данных банк принимает какие-то решения. В одном из российских банков топ-10 уже существует возможность открыть специальный вклад, повышенные проценты по которому начисляются в зависимости от числа шагов, пройденных человеком.

CNews: Какие отрасли, по вашему мнению, еще недостаточно используют возможности мобильных технологий?

Максим Болышев: Таких отраслей достаточно много. Одна из них – образование. В последнее время школы начали размещать на едином портале информацию о себе, расписание, домашние задания, оценки, контрольные. Мне кажется закономерным, что все это должно быть доступно в мобильном приложении. Более того, мобильные технологии могут использоваться и в самом процессе обучения. Например, вместо того, чтобы выходить к доске, ученик может делать задание на планшете, данные с которого будут отображаться на общем экране. Таким же образом можно проводить контрольные работы, тесты, общаться в онлайн-режиме с учениками и их родителями, например, в чате, проводить «удаленные» родительские собрания.

Мобильные технологи могут быть очень полезны и в военной сфере. Конечно, здесь существует целый ряд ограничений, связанных с информационной безопасностью. Тем не менее, уже существуют примеры, когда командный пункт оборудован специальным защищенным планшетом, с помощью которого можно давать задания подчиненным, контролировать их местоположение и получать обратную связь.

Еще одна сфера применения мобильных решений – производство. Здесь с их помощью можно оценивать качество работ, контролировать транспортировку продуктов и скорость их обработки.

CNews: Как меняется рынок банковских услуг благодаря мобильности?

Максим Болышев: В первую очередь, на рынке появляются новые типы банков, такие как «Рокет-банк», «Точка». Это виртуальные банки, созданные при одном или группе традиционных финансовых учреждений.

Формируются и новые услуги, ориентированные именно на мобильные средства. Например, «Сбербанк» при открытии кредита через мобильное приложение предоставляет более выгодные условия. И это вполне понятно – расходы банка на оформление такого кредита существенно ниже благодаря тому, что в этом процессе не задействованы его сотрудники, не нужно открывать офис и платить за его аренду и пр.

Кроме того, мобильные технологии дают банкам возможность общаться со своими клиентами более персонифицировано. Они собирают дополнительные данные о клиентах и делают им индивидуальные предложения. В прошлом году появилась новость о том, что «Альфа-Банк» начал на основании данных из соцсетей оценивать кредитоспособность своих заемщиков. И это тоже одно из перспективных направлений использования мобильных технологий.


Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab: С одной стороны, банки будут стремиться к омниканальности. С другой, они будут стараться сделать мобильные приложения как можно проще. К чему в конечном итоге придет рынок — сложно предсказать

Еще один тренд в области мобильных технологий – социализация. Простой пример – краудгифтинг или коллективный сбор средств на какое-то мероприятие. Мы реализовали возможность сделать это двумя кликами в мобильном приложении для «Сбербанка» в Казахстане. Также в Казахстане пользуется популярностью возможность взять займы с помощью мобильного приложения. Для этого человеку достаточно отправить своему другу запрос, и тот одним кликом перечислит ему деньги. Появление таких сервисов заставляет людей совершать финансовые транзакции, что выгодно банкам.

Таким образом, мобильность способствует развитию рынка банковских услуг. В последнее время банки делают основной упор не столько на интернет-клиент, сколько на мобильные приложения для интернет-доступа. Интернет-клиент будет постепенно уходить на второй план. Ведь смартфоны по производительности уже сравнимы с обычными компьютерами и способны брать на себя их функции.

CNews: Какие банковские приложения наиболее популярны?

Максим Болышев: Первая группа приложений – мобильный банкинг для физических и юридических лиц. Вторая группа – специализированные приложения, предназначенные для конкретных функций. Например, для перевода с карты на карту или для того, чтобы быстро, легко и просто гасить кредиты. И третья – приложения, ориентированные на особенности работы самого банка, например «БКС-брокер» для работы на бирже.

CNews: Что наиболее интересно банкам – использование мобильных решений для обеспечения доступа сотрудников к информационным ресурсам банка или для предоставления более широкого спектра услуг клиентам?

Максим Болышев: Банкам интересно то, что приносит больше денег. На сегодняшний день это мобильные приложения для клиентов. Хотя они не забывают и о своих сотрудниках. Например, в отделениях «Сбербанка» работают сотрудники с планшетами, которые предлагают посетителям консультации. При этом такие сотрудники могут находиться не только в отделении, но и в крупном магазине, автомобильном салоне, и с помощью приложений оформлять кредиты, собирать необходимые данные.

Вообще, приложения для клиентов – это новый канал получения прибыли. А для сотрудников банков – возможность оптимизации деятельности путем повышения скорости работы, эффект от которой очень сложно посчитать в деньгах. Однако банки в них тоже инвестируют. Например, вкладываются в реализацию удобного инструмента отчетности в виде мобильного приложения для руководителей, которые часто бывают в командировках. Возить с собой ноутбук тяжело, а на мобильном телефоне или планшете можно двумя кликами получить аналитику по продажам, прибыли и пр.

CNews: Какие реализованные вашей компанией в 2015-16 гг. проекты по созданию мобильных решений для банков были наиболее интересными?

Максим Болышев: Среди наших клиентов — крупнейшие российские банки, такие как «Россельхозбанк», «Сбербанк-Казахстан». Мы реализуем для них проекты по внедрению digital-платформ, включая мобильное приложение.

На первом этапе все банки хотят вывести в мобильное приложение информацию о продуктах, выписки, историю операций, платежи – то есть все стандартные функции, которые люди привыкли видеть в интернет-банке. Затем они задумываются о создании инновационных сервисов, которые позволяют дополнительно монетизировать банковские услуги. Например, для «Сбербанк-Казахстан» мы создали мобильное приложение, которое признано лучшим приложением на рынке Казахстана. В нем реализован краудгифтинг, о котором я уже говорил. Он очень востребован клиентами – уже в первые месяцы после его появления число клиентов росло в геометрической прогрессии. Для банка это инструмент, который позволяет, с одной стороны, привлечь дополнительных клиентов в мобильное приложение, а с другой – расшевелить их с точки зрения банковских транзакций и популяризации сервисов.

Еще одно приложение для того же «Сбербанка-Казахстан» – Cash By Code или выдача наличных без карты из банкомата. Как это происходит? У меня есть мобильный телефон, но нет с собой банковской карты или я не помню ее пин-код. Я делаю запрос на снятие наличных в мобильном приложении, оно определяет банкомат, где я хочу это сделать, например с помощью GPS, затем я подхожу к банкомату, выбираю на его экране соответствующий пункт меню, ввожу специальный код и получаю деньги.

Другой пример. В том же «Сбербанк-Казахстан» мы сделали мобильное приложение, в котором клиент может зарегистрировать промоутера, который заинтересовал его банковскими услугами, и таким образом помочь банку зачесть его работу. Для этого достаточно отсканировать штрих-код с бейджика.

CNews: Значит ли это, что пластик может вообще уйти в небытие?

Максим Болышев: Я могу привести в пример Турцию. Один из крупнейших банков этой страны – DenizBank – не так давно реализовал очень интересный сервис, позволяющий частично отказаться от пластика. Пользователь может сфотографировать банковские карты, отсканировать их мобильным приложением и поместить данные в мобильный кошелек. Туда также можно добавить фотографии родных, детей – все, что люди носят в обычном кошельке. И затем оплачивать покупки в супермаркете, используя только мобильный телефон. Каким образом? После того, как товары пробиты на кассе, кассир предлагает выбрать способ оплаты. Если человеку удобнее платить приложением, он говорит об этом кассиру, затем нажимает кнопку на телефоне, оплачивает покупку и получает от кассира стандартный чек. При этом идентификация покупателя происходит на мобильном телефоне.

CNews: Какими вы видите перспективы развития мобильных технологий в финансовом секторе?

Максим Болышев: Банки можно разделить на две группы. Первые уделяют развитию мобильных приложений серьезное внимание, совершенствуют их функциональность и дизайн. Вторые просто стараются не отстать от других и обеспечить своим клиентам необходимый минимум возможностей. Наиболее продвинутые банки внедряют омниканальность – пытаются вывести как можно больше услуг в максимально возможное число каналов. Причем не только стандартных, но и специализированных услуг.

Думаю, что универсального рецепта, как сделать мобильный банк идеальным, не существует. Одни банки работают в рознице, другие в корпоративном сегменте, третьи специализируются на ценных бумагах. Каждому из них нужен свой продукт, который поможет зарабатывать деньги.

У нас есть масса идей, как правило, они завязаны на те продукты, которые есть у банков, и те возможности, которые предоставляют мобильные телефоны. Что-то предлагают сами банки, а что-то мы. Довольно часто наши предложения связаны с использованием имеющихся у телефонов датчиков, например, отпечатков пальцев для авторизации пользователей или NFC, GPS. Эти возможности сейчас очень востребованы.

Например, мы предлагаем банкам расширить использование GPS-датчиков для того, чтобы определить, где находится клиент, и в случае необходимости ограничить использование платежной карты. Сегодня банковские карты есть даже у детей, и родители могли бы таким образом контролировать их расходы. Также широчайшие возможности открывает анализ данных клиента и формирование для него персонифицированных предложений.

Для банков, работающих в сегменте СМБ, мы предлагаем решение, в котором клиент может объединить в одном мобильном приложении информацию о себе как о физическом, так и о юридическом лице. И тем самым даем пользователю доступ к единому информационному пространству, которое позволяет ему более гибко и удобно управлять своими средствами.

Для «Совкомбанка» мы реализовали сервис, позволяющий принять решение о выдаче кредита для потенциального клиента за то время, которое ему необходимо для заполнения анкеты на сайте банка. Когда он доходит до последнего этапа – «хочу кредит», ему практически сразу говорят – «дадим» или «не дадим».

Еще одно интересное решение – это портал, на котором организации могут зарегистрироваться, опубликовать информацию о себе и свой прайс-лист, а затем взаимодействовать при помощи банка. К сожалению, финансовой группы, для которой это было реализовано, больше не существует, но идея жива.

Постепенно набирает популярность использование NFC-датчика телефона. Сегодня с помощью мобильного приложения можно оплатить проезд в метро. MicrosoftLumia 950 позволяет сканировать сетчатку глаза. Эта возможность пока не используется в мобильных приложениях, но я думаю, через несколько лет также будет востребована. В некоторых зарубежных банках уже внедряется система идентификации по фотографии человека или по рисунку капилляров его пальцев. Если эти решения будут удобными, они достаточно быстро получат распространение.

Еще одно наше решение – полноценное мобильное приложение для юрлиц, функциональность которого полностью повторяет возможности интернет-банка. Это позволяет начать оформлять платеж в интернет-клиенте и закончить в мобильном банке, или наоборот. Например, бухгалтер создает платеж, а директор, сидя на Канарах, подписывает его электронной подписью и отправляет в банк. И все это надежно и безопасно.

CNews: Безопасность – это ключевая проблема мобильных решений. Решена ли эта проблема на сегодняшний день?

Максим Болышев: Современные мобильные устройства безопасны. Достаточно вспомнить недавнюю историю, когда спецслужбы США с большим трудом смогли взломать телефон террориста. Если это достаточно большая проблема для ФБР и ЦРУ, то простые злоумышленники вряд ли смогут получить доступ к вашим данным. Естественно, если вы сами будете соблюдать осторожность – установите антивирус и пароль, причем не только на сам телефон, но и на приложения, в которых хранятся ваши персональные данные, не будете пользоваться сомнительными приложениями.

Технологии, которые применяются при взаимодействии между банком и клиентом, также достаточно безопасные. Например, в нашем интернет-клиенте для юридических лиц используется полноценная ГОСТовая электронная подпись. Физические лица подтверждают операции с помощью СМС, push-уведомлений или решений Pay-control. Помимо этого, банки внедряют antifraud-решения, дополнительно подтверждают операции звонком клиенту, анализируют данные с мобильных устройств и, например, обнаружив, что устройство находится за границей, уточняют у клиента, действительно ли он туда выехал.

Приведу конкретный пример. Наша компания реализовала очень интересный проект в одном из госбанков, в ближайшее время решение будет запущено в опытную эксплуатацию. Дело в том, что банки стремятся одновременно снизить расходы и повысить безопасность своих клиентов. Новые технологии позволяют это сделать. Как сейчас работают классические банки? Чтобы подтвердить операцию, клиент отправляет СМС-сообщение. Радиоканал, по которому оно передается, шифруется, но, тем не менее, его можно перехватить. Кроме того, отправка СМС стоит денег, и хотя банк и пытается переложить эти расходы на клиента, наиболее активные из них выходят за пределы определенной банком стоимости. Да и необходимость оплаты СМС-информирования может отпугивать клиентов. Поэтому некоторые банки переходят к push-информированию – технологии для мобильных устройств. Однако push-уведомления – это тоже не панацея. Они бесплатные, но требуют наличия интернета, и их также можно перехватить.

В этом банке мы внедряем продукт под названием Pay-control. Это программный генератор одноразовых паролей, который устанавливается непосредственно у клиента. В чем его плюсы? Он находится на телефоне, поэтому в отличие от СМС или Push защищен от перехвата (злоумышленникам перехватывать просто нечего). При оформлении платежа клиент должен сфотографировать QR-код, на основании которого генерируется одноразовый пароль, которым нужно подтвердить операцию. Это удобно, достаточно безопасно и не требует ежемесячной оплаты за СМС.

CNews: Каким будет рынок банковских мобильных приложений через 5 лет?

Максим Болышев: Недавно был опубликован рейтинг мобильных приложений банков. В нем на первом месте приложение «Тинькофф», а на втором или чуть ниже  – «Альфа-Банка». У «Тинькоффа» прекрасный мобильный банк, у «Альфа-Банка» прекрасный мобильный банк, но они совершенно разные. У первого –  проще и наглядней, у второго – намного функциональней. И объединить эти два качества в одном решении физически невозможно. Я думаю, что противоборство этих двух подходов будет продолжаться и дальше. С одной стороны, банки будут стремиться к омниканальности. С другой, они будут стараться сделать мобильные приложения как можно проще. К чему в конечном итоге придет рынок — сложно предсказать.

Еще один интересный тренд. Пластиковые карты постепенно становятся многофункциональным инструментом. В 2018 году в России должны появиться пластиковые паспорта – карты, на которых будет записано множество разной информации, в том числе платежные и транспортные приложения, электронная подпись. Уже разработаны пластиковые карты, способные генерировать одноразовые пароли. Ими можно подтверждать платежи, просто приложив к мобильному телефону, оплачивать проезд в метро и многое другое.

Еще одно направление развития – взаимодействие платежных приложений с другими системами. Например, размер страхового платежа будет зависеть от того, какой образ жизни вы ведете – сколько километров в день проходите, с какой скоростью ездите и пр. Такую возможность уже достаточно активно используют в автостраховании.

Скоро к нам в страну придут новые платежные системы ApplePay и SamsungPay. И это станет дополнительным стимулом для того, чтобы пластиковые карты как платежные средства уступили место новым платежным системам, работающим без пластиковых карт. Также будет активно развиваться рынок электронных P2P-переводов как альтернатива традиционным банковским. Думаю, все это станет популярно уже в ближайшее время. Appleи Samsungуже ведут переговоры с ведущими банками нашей страны по экспансии своих платежных систем, получивших широкое распространение за рубежом.

 

Вернуться на главную страницу обзора