Лев Френкель

Лев Френкель:
Между клиентом и регулятором: как банки становятся цифровыми

Всеобщая диджитализация охватила все отрасли экономики, включая финансовую сферу: искусственный интеллект, обработка больших данных, виртуализация, облачные технологии и т.д. Преимущество получает тот, кто первым ловит тренд и быстрее других реализует ИТ-решение. Подробно о технологиях для финсектора и о том, как в ближайшие годы будет развиваться разработчик банковского ПО компания R-Style Softlab, рассказывает ее генеральный директор Лев Френкель.

CNews: Как сегодня развивается рынок ИТ в финансовом секторе, по вашему мнению?

Лев Френкель: Основными драйверами развития рынка ИТ в финансовом секторе России являются действия регуляторов, укрупнение бизнеса банков и, как следствие, рост конкуренции, а также развитие технологий в целом.

В России есть целый ряд государственных органов, регулирующих деятельность банков. По мере выхода новых законодательных актов возникают масштабные задачи по модернизации ИТ-решений. Самые яркие примеры – внедрение новых стандартов отчетности XBRL и МСФО 9, а также все, что связано с развитием электронного правительства и построением цифровой экономики.

В настоящее время все мы наблюдаем многочисленные отзывы лицензий у банков, их санации, слияния, поглощения. Все это приводит к тому, что количество игроков уменьшается, при этом они становятся крупнее, а значит, между ними возникает острая конкуренция. В таких условиях первостепенное значение отводится скорости вывода на рынок новых продуктов и услуг и их низкой стоимости. В результате растут требования рынка и к ИТ-решениям, и к вендорам, которые их предлагают, и к банкам, которые их внедряют и развивают.

Еще одно следствие укрупнения банковского бизнеса – появление у многих финансовых организаций собственных компаний-разработчиков. Все началось со Сбербанка и Сбертеха. А на сегодняшний день подобные структуры уже есть у большинства крупных кредитных учреждений, и они не уступают многим вендорам ни по масштабам производства, ни по уровню квалификации сотрудников.

И, конечно же, финансовый сектор не обошла стороной диджитализация. Более того, он является лидером в этом направлении и уже не первый год внедряет искусственный интеллект, большие данные, облачные технологии, не говоря уже о веб- и мобильных приложениях. Преимущество получает тот, кто первым ловит тренд и быстрее других реализует ИТ-решение.

CNews: Какова, на ваш взгляд, роль финтеха на рынке ИТ для финансовых организаций?

Лев Френкель: Тут важно определиться, что мы понимаем под словом «финтех». С одной стороны, так называют отрасль, состоящую из компаний, которые при помощи технологий и инноваций конкурируют с классическими финансовыми организациями. Для банков финтех – это серьезная угроза, потому что он наводнен недорогими, креативными, быстрыми стартапами, способными переманить к себе клиентов. Чтобы выжить в таких условиях, банки должны непрерывно внедрять инновации, делать это быстро, например, с помощью Agile и других гибких методологий, и моментально перестраивать бизнес-процессы.

С другой стороны, «финтехом» называют любые технологические инновации в финансовой отрасли, и это основной двигатель банковского бизнеса. Если раньше основной целью автоматизации в банках было формирование учета и отчетности, то сейчас любая новая услуга в банковском секторе, как правило, требует прорывного технического решения. И финтех-стартапы выступают здесь в роли революционеров-изобретателей, которые выдвигают новые идеи, а крупные финансовые организации потом реализуют их на новом качественном уровне, ставят такую задачу своим разработчикам или покупают стартап.

CNews: Какие новые инициативы регуляторов отразятся на банковском секторе в ближайшее время?

Лев Френкель: Все нововведения регуляторов, пусть даже очень прогрессивные, – это, в первую очередь, новые затраты для банков. И речь идет не только о закупке, внедрении и сопровождении программных решений, но и о техническом оснащении банковских офисов. Например, биометрия требует огромных затрат на обновление инфраструктуры. Банки должны оборудовать специальные помещения и рабочие места, где они будут снимать биометрические данные своих клиентов. Переход на XBRL– это серьезные вложения в модернизацию систем хранения и обработки данных, поскольку первичную информацию надо будет выгружать в Банк России, хранить длительное время и так далее.

lev_frenkel.jpg
Лев Френкель, генеральный директор R-Style Softlab

Конечно, для банков это чревато дополнительными сложностями. Но, с другой стороны, все эти изменения несут с собой и новые возможности. Создание единой биометрической системы позволит конкурировать на региональных рынках банкам, у которых нет филиальной сети. Они получат возможность работать с клиентами онлайн, если их биометрические данные уже есть в Единой биометрической системе. Одновременно затраты на работу с клиентами будут стремиться к нулю, ведь банки смогут избавиться от лишних отделений и им не придется нанимать новых сотрудников.

Для того чтобы воспользоваться этими возможностями, банки должны развивать цифровые каналы, выводить в них максимальное количество услуг, то есть внедрять новые ИТ-решения и дорабатывать уже имеющиеся. И, конечно, ИТ-компании им в этом помогают. Например, мы уже завершили подобный проект в одном из банков топ-10 и реализуем в настоящий момент еще несколько проектов.

Переход на МСФО 9 и XBRL приближают российские банки к международным стандартам отчетности, повышая их прозрачность и делая бизнес менее рискованным. Есть мнение, что если бы в 2008 году уже использовался стандарт МСФО 9, финансового кризиса удалось бы избежать. Что касается XBRL, то все страны большой двадцатки уже или завершили его внедрение, или находятся в активной стадии. Россия пока в числе «догоняющих». Думаю, этот проект очень важен как для страны в целом, так и для международного сотрудничества между банками.

Эти нововведения создают новые ниши для ИТ-компаний и ведут к переделу рынка автоматизации. Например, развитие электронного правительства, цифровой экономики, биометрии уже поспособствовало появлению на рынке нескольких новых активных игроков. Сегодня и для МСФО 9, и для XBRL создаются специальные решения. Крупные вендоры получают возможность предлагать их не только своим основным заказчикам, но и другим банкам, вне зависимости от того, чьи АБС, ДБО, хранилище данных они уже используют.

CNews: Какие изменения для банковского сектора несет с собой цифровая экономика?

Лев Френкель: Во-первых, Единая биометрическая система – это и есть первый шаг на пути к цифровой экономике. Во-вторых, в нашей стране уже несколько лет развивается электронное правительство, и сегодня можно сказать, что в России создано уникальное решение мирового уровня. Не так много стран могут похвастаться тем, что их граждане имеют возможность фактически в режиме онлайн оформить водительские права, загранпаспорт и получить еще множество госуслуг. При оформлении сложных финансовых сервисов банки могут сами зарегистрировать клиента на сайте госуслуг, а затем получить для него необходимые документы. Думаю, что в ближайшее время появится еще много подобных возможностей, и это повышает эффективность работы банковского сектора.

CNews: Какие возможности использования искусственного интеллекта в банковском секторе вы видите?

Лев Френкель: Если говорить об искусственном интеллекте, то, конечно же, в финансовом секторе он будет активно развиваться. В первую очередь, в сфере клиентского сервиса, где он может со временем заменить человека, А значит, сэкономить банку деньги, обеспечить обслуживание в режиме 24x7 и свести до минимума число ошибок при обработке типовых запросов. Самый яркий пример – это автоматизация call-центров. Кроме того, искусственный интеллект будет решать задачи, которые человеку в принципе не под силу – например, такие как обработка больших объемов данных с высокой скоростью. Поэтому я уверен, что искусственный интеллект будет развиваться, и уже сейчас во всех крупных финансовых организациях появляются подразделения, отвечающие за решение этой задачи.

CNews: Существуют ли перспективы для блокчейн-технологии в банке?

Лев Френкель: С блокчейном ситуация не такая однозначная. Технология несет преимущества финансовому сектору – теоретически все об этом знают, но на практике примеров использования блокчейна пока не так уж много.

Сама идея блокчейна предельно ясна, поэтому через некоторое время бизнес-кейсы обязательно появятся. На мой взгляд, у банков сейчас слишком много задач, требующих моментального реагирования. А на осмысление таких прорывных идей, как технология блокчейн, потребуется время.

CNews: А что вы думаете про большие данные?

Лев Френкель: Роль больших данных в бизнесе банков неуклонно растет. Во-первых, по мере того, как мы автоматизируем различные области жизнедеятельности человека и интегрируем между собой все задействованные в этом ИТ-системы, вокруг клиента образуется огромное количество информации. Во-вторых, появляется техническая возможность эту информацию обрабатывать, причем фактически в реальном времени. Еще совсем недавно заявка на кредит рассматривалась несколько дней, а сегодня этот процесс занимает минуты.

Еще одно перспективное направление – обработка статистической информации о клиенте для того, чтобы быстро сформировать для него индивидуальное результативное предложение. Например, клиент только зашел в автосалон, а ему уже пришло push-предложение по льготному кредиту на покупку автомобиля.

CNews: А лично вас не пугает, что банки, да и многие другие организации, так много о вас знают?

Лев Френкель: Необходимо разделять мою личную позицию и позицию руководителя компании. Понятно, что любая организация, в том числе и банк, заинтересована в том, чтобы как можно более полно использовать данные о клиенте. И на этот случай у нас есть Федеральный закон, который подробно описывает границы легального использования персональных данных. Более того, эти данные необходимо защищать от мошенников, и это уже задача ИТ-компаний.

Если говорить о моей личной позиции, то я достаточно спокойно отношусь к тому, что мне приходят самые разные сообщения. Иногда они неожиданно бывают полезными.

CNews: Какие решения предлагает ваша компания?

Лев Френкель: R-Style Softlab является универсальным поставщиком решений для всех направлений финансового бизнеса. Речь идет не только о таких классических системах, как автоматизированные банковские системы, хранилища данных, дистанционные каналы обслуживания, фронтальные решения. Мы стараемся подхватывать новые тренды и создавать решения, которые будут востребованы не только сегодня, но и завтра: коннекторы к ГИС и биометрия, чат-бот и анализ больших данных, маркетплейс и микросервисная архитектура.

После того, как одним из наших акционеров стала международная финансовая группа Asseco, у нас появился доступ к множеству европейских технологий и ИТ-решений. То есть, с одной стороны, мы остаемся российской компанией, все наши основные продукты присутствуют в реестре российского ПО. А с другой, мы можем активно использовать международный опыт и привносить на российский рынок новые идеи.

CNews: Расскажите о наиболее интересных кейсах.

Лев Френкель: Кейсов очень много, и все они довольно интересные. Например, в одном из банков топ-5 мы реализуем огромный проект по созданию единого фронтального решения для розничного бизнеса. Все функциональные блоки реализуются в микросервисной архитектуре, решение интегрируется со множеством банковских систем. Проект рассчитан на пять лет. В начале следующего года мы выпустим первый релиз.

Для нас очень важны все проекты, связанные с электронным правительством. Несколько лет назад мы открыли направление RS-Connect, которое занимается организацией взаимодействия банков с информационными системами пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, нотариальной палаты и других госучреждений. Новые потребности на этом рынке появляются каждый день, а значит, численность наших коннекторов будет расти. Мы очень довольны тем, что в данном случае мы не просто решаем текущие задачи банков, но и способствуем тому, чтобы у всех граждан, у нас с вами, появилась возможность получать электронные услуги быстрее и удобнее.

Еще одна интересная тема – это чат-боты. В этом году мы реализовали пилотный проект в одном из банков топ-50. Чат-бот помогает банку при помощи различных каналов – мессенджеров, социальных сетей, сайта банка – предоставлять клиентам информационные и платежные сервисы. При его создании мы использовали искусственный интеллект для разбора и анализа текста, построения фраз в ответах. RS-Bot говорит по-русски, отвечает на вопросы и помогает клиенту самостоятельно совершать операции. Однако, если у него возникают сложности, он может временно передать обслуживание клиента операционисту. А тот, в свою очередь, после разрешения проблемы может незаметно переключить клиента обратно на бота. Уверен, что это очень интересное и перспективное решение. И самое главное – оно прекрасно работает.

Мы ведем уникальный проект по XBRL. Мы создаем универсальное решение, которое подойдет и крупным банкам, и тем, кого можно отнести к сегменту SMB. Наш продукт позволит банкам любого размера, с различными финансовыми возможностями решить сложную задачу предоставления отчетности в формате XBRL. Уже в следующем году мы начнем пилотные проекты.

Совсем недавно наша линейка расширилась – мы вышли на рынок страховых компаний. Мы ведем проект по созданию фронтального решения для страховой компании, и уже в начале следующего года объявим о его результатах.

CNews: Как вы видите развитие компании в ближайшие годы?

Лев Френкель: Финансовый сектор в России и странах СНГ исторически является нашим целевым рынком. Он активно развивается, вместе с ним развиваются и наши ИТ-решения. Несмотря на то, что мы прочно стоим на ногах в постсоветском пространстве, нам хотелось бы диверсифицировать бизнес и двигаться в сторону дальнего зарубежья. Также мы рассматриваем для себя перспективы выхода в другие, в том числе нефинансовые секторы экономики. Большим подспорьем в развитии новых направлений бизнеса для нас является как собственная линейка программных продуктов, так и портфель решений Asseco Group.

Вернуться на главную страницу обзора