Спецпроекты

На страницу обзора
Мгновенные сервисы развиваются по пути максимального удобства для пользователя
За последние годы способов электронной оплаты товаров и услуг стало очень много. Различные платежные системы, сети терминалов, а также сами банки предлагают клиентам возможность быстрых платежей. Однако для поддержки этого процесса требуется весьма серьезная инфраструктура.

Как отмечает в своем отчете за 2012 г. компания PayOnline, активно сотрудничающая с банками в приеме и обработке моментальных платежей, именно в прошедшем году объем платежей по банковским картам в Рунете превысил объемы онлайн-платежей всеми остальными способами (в том числе – с помощью электронных кошельков). А это значит, что российские потребители все чаще хотят оплатить тот или иной товар картой. Исходя из этого, возникают два требования к поставщикам услуг: повышение надежности своих систем и настройка защищенных и функциональных взаимодействий с различными банками и развитие партнерских программ.

Завидное непостоянство

С другой стороны, как свидетельствуют результаты опросов Data Insight, сейчас нельзя говорить об однозначном преобладании платежных методов. Клиенты платежных систем используют инструменты, удобные им в конкретной ситуации и это, конечно, не всегда в чистом виде электронные деньги.

Для срочного пополнения баланса мобильного можно использовать ближайший cash-in терминал, даже если вы обычно платите картой. Если же баланс на нуле, пользователю может быть попросту не доступен мобильный интернет. Однако если речь идет о покупке дорогого авиабилета, даже самые ярые приверженцы электронных кошельков будут платить картами, так как лимиты платежей анонимного кошелька не позволят провести операцию на большую сумму. Все это не исключает применения сервисов мобильной коммерции при необходимости срочного пополнения электронного кошелька с единственного доступного источника (например, баланс сотового телефона и т.д.).

Предпочитаемые способы онлайн платежей

sposoby_platezhej.png

Источник: CronoPay, 2012



«Сегодня в России очень большое разнообразие электронных платежных методов стремящихся стать наиболее удобным способом электронного realtime-доступа к «естественным» деньгам клиента, которые у честных гражданин, существуют только в двух состояниях – в форме зарплаты на банковском счете или в виде стопки наличных», – комментирует Владимир Китляр директор BDO Dengi.Online.

Особенности банковских систем

Как комментирует Андрей Грачев, директор Департамента карточных и дистанционных технологий «Росбанка», работу с моментальными платежами, как правило, поддерживают стандартные банковские системы, обеспечивающие учет операций и расчеты. Для этого используются интеграционные решения, взаимодействие различных ИТ-систем и поставщиков сервисов в рамках совершаемой операции, а также фронтальные системы, обеспечивающие интерфейс с клиентом и его аутентификацию. «Сложность процесса связана с тем, что современные сервисы, как правило, являются «многоходовыми» и для их реализации необходимо взаимодействие большого числа различных систем. Кроме того, часто операции совершаются в недружественных и небезопасных средах (интернет), что накладывает дополнительные требования по обеспечению безопасности совершаемых операций и проверки подлинности пользователя сервиса», – говорит Андрей Грачев.

Впрочем, пользоваться системами моментальных платежей и предлагать своим клиентам решения на их основе могут те банки, что внедряют свой собственный процессинг или пользуются услугами процессинговых центров, способных предоставить дополнительные функциональные возможности.

«Процессинговые решения уже давно вышли за пределы работы только с картами, но позволяют решать задачи из смежных областей, – говорит Фарис Аль-Машта, директор по развитию бизнеса в «БПЦ Банковские Технологии». – Поэтому сегодня все чаще встречается ситуация, когда банки развивают свой процессинг для предоставления дополнительных платежных сервисов».

Моментальные платежи требуют оперативной обработки. Именно поэтому они тесно взаимодействуют с фронтальными процессинговыми системами банков. Поэтому для них применимы те же уровни резервирования и обеспечения безопасности.

«Фронтальные системы обеспечивают, в том числе, управление шлюзами для совершения операций в интернете, – говорит Алексей Демидов, генеральный директор компании «Астерос Лабс». – Такие системы работают в режиме 24х7, и к ним предъявляются высокие требования по надежности и безопасности. Обычно такие системы строятся на базе высоконадежных программно-аппаратных комплексов ведущих производителей с использованием технологий кластеризации и гео-резервирования».

Актуальные проблемы

Впрочем, поддержка моментальных платежей несет и дополнительные сложности, требующие дополнительных усилий со стороны ИТ-службы банка. Как отмечает Александр Горшков, начальник управления банковских технологий компании «Техносерв», при поддержке моментальных платежей существует две проблемы с точки зрения ИТ. Первая – это невозможность на текущий момент правильно оценить уровень финансовых потерь, а, значит, и выбрать адекватные средства защиты платежей. А вторая проблема заключается в отсутствии четко сформулированного законодательства для определения уровня защиты. ФЗ-161 «О национальной платежной системе» не всегда дает однозначное толкование, а варианты вносимых в него изменений иногда полностью меняют требования к средствам защиты.

Как давно вы сделали первый электронный платеж?

kak_davno_vy_sdelali.png

Источник: DataInsight, 2012



«По вопросам выбора систем защиты мое мнение совпадает с мнением англичан: мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи, – говорит Александр Горшков, – На первой линии защита должна осуществляться на уровне приложения, контролирующего вопрос санкционированности платежа и соответствия установленным ограничениям (например, лимитам). Вторая линия защиты должна предохранять от подмены платежа, обеспечивать антивирусную защиту и т.д. – эту защиту осуществляют внешние решения сторонних производителей. Именно в этом сегменте специализируется «Техносерв». Третий уровень защиты осуществляется платежными системами».

В идеале на решение этих задач тратятся немалые средства, и платежные системы с мировым именем расходуют десятки миллионов долларов на поддержание безопасности и содержат целый штаб экспертов в области защиты данных.

Главные признаки направления развития

Эксперты считают, что развитие платежных методов будет идти в русле усовершенствования уже ставших популярными решений. Уже сегодня видны признаки развития автоплатежей и платежей без пароля (direct checkout). «Будет развиваться все, что позволит сделать процесс платежа максимально удобным и бесшовным для клиента. Уверен, будет много новых попыток объединить социальные сети и платежи, но эта идея не кажется мне актуальной, в силу несовместимости финансовой активности и публичности на тему личных финансов, по крайней мере, в России», – отмечает Владимир Китляр.

Другая интересная инициатива – это электронный паспорт гражданина, позволяющий проводить финансовые операции с электронной подписью. Пока в данном направлении имеется серьезная неопределенность из-за отсутствия практики, методов и регламентов, но серьезная перспектива для нового витка развития электронных методов платежей уже просматривается.

По мнению Андрея Грачева, в ближайшее время должны получить развитие платежные сервисы с использованием мобильных телефонов, как для частных пользователей, так и для корпоративных клиентов. «Речь идет о сервисах выдачи наличных с использованием мобильных телефонов, а также о решениях, использующих технологию NFC. – говорит Андрей Грачев. – На мой взгляд, у современных мобильных телефонов есть хорошие шансы если не заменить, то существенно потеснить и кошелек, и традиционные банковские карты».

Однако на практике развитие в данном направлении порождает очередные задачи в области информационной безопасности, а также требования к защите данных на клиентских устройствах – смартфонах и планшетах. Поэтому в ближайшее время мы, скорее всего, увидим лишь упрочнение позиций существующих игроков, уход с рынка не прижившихся статапов и поиск банками новых способов применения своему процессингу.

Андрей Шуклин

Интервью обзора

Рейтинги

CNews Analytics: Крупнейшие поставщики ИТ для банков 2013
Выручка от проектов в финансовом секторе, 2012, тыс.руб. (с НДС) Рост 2012/2011, %
1 15 935 758 -12%
2 14 426 000 99%
3 9 672 000 35%
Подробнее

Рейтинги

Расходы банков на ИКТ (по отчетности РСБУ)
Расходы на ИКТ, 2012 (млн руб.) Рост 2012/2011
1 17 055 83%
2 954 26%
3 878 25%
Подробнее

Рейтинги

Расходы банков на ИКТ (по отчетности эмитента)
Расходы на ИКТ, 2012 (млн руб.) CIO
1 66 800 Вадим Кулик
2 1 535 * н/д
3 865 н/д
Подробнее

Рейтинги

CNews Analytics: Крупнейшие поставщики ИТ для банков 2013
№  Выручка от проектов в финансовом секторе, 2012, тыс.руб. (с НДС) Рост 2012/2011, %
1 15 935 758 -12%
2 14 426 000 99%
3 9 672 000 35%
Подробнее